「大家的银行」为什么要致力于稳定币——将银行账户称为“Web2钱包”的数字银行的挑战【永吉行长采访】 | CoinDesk JAPAN（币桌·日本）

日本首个标榜为数字银行的「みんなの银行」是日本最大规模的地方金融集团「福冈金融集团（FFG）」的创新姿态和努力的象征。最近，三菱UFJ金融集团（MUFG）新构建的数字银行核心系统采用了みんなの银行的全云银行系统，引起了话题。

FFG如其名，基于九州，但大家的银行用户以首都圈为中心，遍布全国，用户中约70%是数字原住民世代。

〈记者发布资料〉大家银行于7月4日宣布，作为第二创业期，推出名为“大家银行 2.0”的项目。强调BaaS业务的强化，作为其中一个可能性，与Solana Japan、Fireblocks、TIS开始了“针对稳定币及Web3钱包的商业化共同探讨”。

代表取締役头取的永吉健一氏谈到了“大家的银行 2.0”中稳定币、Web3钱包的定位，以及未来的发展等。

银行账户是「Web2钱包」

──稳定币，Web3钱包的努力是从什么时候开始的？

永吉氏：「みんな的银行」使命是中介各种价值。银行是“金融中介业”，金融是法定货币，在日本是日本圆。如果说，中介日本圆是传统银行业务的话，那么未来将不仅仅中介日本圆，而是成为中介“有价值的东西”的平台。

当然在那个时候，像加密资产一样，虽然不是法定货币，但具有价值并且广泛传播的东西也会出现。从启动之初，就将这样的构想作为使命描绘出来。

Web3和稳定币的团队具体成立于2024年4月。在此之前，一直作为跨组织的项目推进。

──我理解在「大家的银行 2.0」中，Web3钱包和稳定币将作为未来BaaS菜单中的一部分提供，这样理解是否正确？

永吉氏：今后，会出现怎样的使用案例还要看情况。跨越数字机制与当前现实机制的“壁”，如何将两者顺畅连接起来。“价值的仲介”是我行的使命，因此希望在这个方面进行努力。

但是，必须有各种资产转变为“数字资产”，才能进行连接。从NFT、安全代币（数字证券）开始，未来随着代币化资产的增加和成熟，将需要类似于连接这些资产的中心或支付手段的稳定币，以及用于持有和管理代币化资产的Web3钱包。

我们将银行账户定位为“Web2钱包”，并且能够多么无缝地提供作为Web2钱包的银行账户和Web3钱包，以及设计顺畅的用户体验，已经进入了一个极为重要的阶段。

此外，我们所设想的存款债权型稳定币与存款密切相关，能够转移的钱包仅限于自行或合作伙伴的KYC合规钱包，并且在紧急情况下受到存款保险的保护，因此我们认为在安全可靠使用的角度上存在需求。

在美国，自特朗普总统就任以来，稳定币的动向迅速加速。实际上，究竟会发展到什么程度，亚马逊和沃尔玛预计会如何使用，或者信用卡公司未来可能会因为手续费业务的不可持续而积极关注稳定币的动向，值得关注。

──银行账户是「Web2钱包」，但我觉得在Web3/区块链世界中，钱包终于开始受到关注了。

永吉氏：我想解决Web3钱包目前使用不便的问题。虽然还只是个想法，但我希望能够创造一个点击“大家的银行”应用首页按钮就能快速切换到Web3钱包的世界观，并且希望能够做到普通存款可以通过拖放轻松转换为稳定币。

10亿积分流通的区域积分的触感

! []：//(http://www.coindeskjapan.com/wp-content/plugins/lazy-load/images/1x1.trans.gif019283746574839201 -- 今天宣布对稳定币和 Web3 钱包进行联合审查 预计的时间表是怎样的？ **

永吉氏：半年左右，希望能明确发行的可能性。稳定币的实证实验已经在2023年于Japan Open Chain上进行，并确认了可行性。这次将与Solana、Fireblocks、TIS结合进行验证。

钱包也在2019年4月由同样隶属于福冈金融集团的iBank营销推出了基于Hyperledger Fabric的货币应用“Wallet+（钱包加）”，并开始提供地区积分服务。从这个意义上说，区块链的工作已经相当早了。

「Wallet+」目前有11家地方银行参与，已经有10亿积分在流通。对于用户而言，后台系统是否基于区块链并不重要，但我们自认为已经掌握了区块链的触感以及区块链所能实现的功能。

──此次选择索拉纳作为区块链的原因是。

永吉氏：最主要的原因是从全球的层级1链来看，已经在各个地方得到了广泛的应用。交易速度相当快，成为了可以广泛用于支付领域的链。不仅是在海外，国内的经营者也在组建联盟，推动相关工作。

我认为稳定币的发行可能是可行的。虽然发行是可能的，但如何使用它。也就是说，我期待他们能够利用全球的知识和与国内参与者的关系来开发用例。

现有账户间结算中缺乏的稳定币的可能性

![])https://www.coindeskjapan.com/wp-content/plugins/lazy-load/images/1x1.trans.gif(──在关于稳定币的讨论中，必然会提到“用例是什么？”这个话题。虽然提到了跨境支付和企业间支付的可能性，但例如，企业间支付在现状下也足够顺畅且低成本。

永吉氏：考虑到支付成本，我们提供的BaaS中的A2A支付（通过API直接连接合作企业和大家银行的系统进行支付），将使得与银行账户直接连接的支付服务成为可能，从而实质上成本为零。也就是说，从地区货币的思维方式和支付成本的角度来看，"稳定币的角色是什么？"。

但是，另一方面，结合稳定币特有的优势，即可编程性和智能合约机制，可以实现当前账户间结算所无法做到的所谓条件执行的支付。例如，买方在收到商品后，款项会到账给卖方，这种托管支付是可行的。

如果这样的用例出现并产生需求，那么可以在经过KYC认证的钱包之间转移，提供具备与存款等同的保险制度的稳定币，作为银行的一项功能。这将广义上成为BaaS解决方案的一个组成部分。

人人银行被认为是在开展C向业务，但将以提供BaaS为起点，挑战B2B2B。也就是说，不仅是稳定币的个人流通，还有企业间支付的可能性。我期待着在包括索拉纳在内的此次合作中会产生什么样的用例。

我们正在挑战BaaS，以及稳定币能做些什么，恰逢其时，美国的稳定币相关动向正在迅速推进，我们关注着可能出现的独特用例。