数位新台币设计曝光！央行公开零售型 CBDC 应用设计，从零用钱到灾害补助全面上线

数位新台币正悄然成形。台湾中央银行近日于公听会公布零售型 CBDC（中央银行数位货币）最新设计蓝图，将传统实体现金「虚拟化」，导入数位支付生态，目标是打造国家信用支持、全民可用的数位钱包。本文将深入解析零售型 CBDC 的应用设计，从钱包功能、使用者体验到创新场景，一窥这场金融科技革命如何走入我们的日常生活。

零售型 CBDC 是什么？一种由央行发行的「数位现金」

央行定义的零售型 CBDC，与现金具同等法律地位，属于「数位形式的法定货币」。它由中央银行直接发行，不具信用风险与流动性风险，并具备法偿效力，未来可用于日常交易，如同纸钞与硬币的数位替身。这套系统以「双层式平台架构」运作，由央行提供基础平台、发行与清算机制，民间中介机构（如银行与支付业者）则负责钱包开立、应用开发与服务提供。

发行数位现金的动机：普惠金融与支付升级

央行指出，推动数位现金的目标包括：

因应金融数位化趋势：强化国家支付基础建设。

深化普惠金融：让无信用卡、无银行帐户的族群也能轻松参与数位经济。

改善跨境支付与急难补助发放效率。

维持现金共存弹性：即使推动数位化，现金仍会持续流通。

设计三原则：无害、共存、促进创新

零售型CBDC的设计，围绕三大原则：

无害（Do No Harm）：不干扰央行货币政策与金融稳定，不计息，避免吸引过多资金移出银行体系。

共存（Coexistence）：与现金、银行存款并存，避免强制切换支付方式。

创新（Innovation）：结合公私部门力量，推动支付效率与市场竞争。

钱包类型多元，满足各种身分使用需求

数位钱包分为「记名钱包」与「不记名钱包」，根据用户身分验证程度，设定不同使用上限：

类型 余额上限 交易上限（日） 对象 本国法人记名钱包 500万 100万 企业 本国自然人记名钱包 10万 10万 个人 不记名钱包（国人） 3万 3万 手机验证即可 不记名钱包（外国旅客） 3万 3万 外籍手机验证

记名钱包支援寻回机制（如手机遗失），不记名钱包则较接近现金概念，遗失即无法追回。

基本功能：从转帐到离线支付都支援

数位现金钱包将提供以下功能：

转帐与收付款：支援别名、跨平台转帐与自动扣款。

储值与兑回：与现金或银行帐户自由兑换。

离线支付（规划中）：不需网路也能交易，提高应用弹性。

创新应用场景多元　数位新台币不只是付款工具

央行设计的应用功能极具创意，锁定家庭、政府与商业三大场景：

亲子钱包控管

家长可设定零用钱定期发放至小孩钱包，并限制花费额度与用途，建立数位时代的理财教育环境。

商家回馈活动

钱包可自动识别回馈资格，如来店消费次数达标，直接入帐回馈金，节省纸本与人力成本。

工程款项依进度支付

政府或企业可透过智慧合约，根据工程进度自动拨款，避免纠纷与延迟。

政府急难救助

民众可直接透过 App 登记领取补助金，免排队、免手续，迅速到帐。

数位券整合支付

支援「款+券」付款模式，未来民众使用数位券时，只需一个画面即可完成付款，便利又快速。

个资保护与资安设计：兼顾隐私与交易安全

央行强调，中介机构需依《个资法》保存与管理用户资料，数位现金平台本身仅保留去识别化资讯。若司法单位需调阅资料，须依法进行。平台同时导入国际 ISO 标准、公私钥加密与纵深防御机制，确保交易真实性与防骇能力。目前央行尚未决定 CBDC 的正式发行时程，但预计在 2025 年 4 月至 12 月间，举办多场公听会与说明会，搜集各界意见。同时，正研议相关法律基础，包含隐私保障与发行授权，并可能拟定专法因应。

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