數字人民幣普及仍需闖關

數字人民幣試點工作正在深入推進，但數字人民幣硬錢包受理環境仍有待提高，數字人民幣應用陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地。

2025年春節臨近，上海南京路步行街人頭攢動，在這裡購買時尚單品、品嚐上海老字號風味美食，或者購買藥品，一部手機一個數字人民幣付款二維碼就能全部搞定，甚至“無電無網”的情況下也能完成支付。數字貨幣（CB-DC）正伴著數字經濟的時代步伐，逐步“飛入尋常百姓家”。

中國人民銀行從2014年開始研發數字人民幣，2019年開始第一批試點，2020年進行第二批試點，2021年發表白皮書，2022年發佈數字人民幣APP，並安排更多城市加入試點。目前，上海、廈門、廣州等地正深入推進數字人民幣試點工作。數字人民幣的應用場景也從個人消費場景（C端）到薪資發放、普惠貸款、綠色金融等對公企業服務（B端），持續拓展到財政、稅收、公用事業等政務服務場景（G端）。

不過，記者近日實地調研發現，數字人民幣硬錢包受理環境仍有待提高，數字人民幣應用陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地。深化跨境應用和跨境基礎設施建設，推進數字人民幣基礎能力建設，將數字人民幣應用場景從零售擴展至批發，從支付擴展至包括存、貸、匯、投等在內的廣義金融業務，或許能化解目前數字人民幣試點應用的尷尬境地，這也是當下推進數字人民幣試點應用的方向。

深入推進數字人民幣試點

近年來，多省市細化、深入部署數字人民幣試點工作。2024年4月，河北省工業和信息化廳與中國人民銀行河北省分行聯合印發《河北省工業和信息化領域數字人民幣試點工作實施方案》，提出引導產業鏈應用數字人民幣。到2025年，打造100個數字人民幣試點示範項目，形成一批可複製可推廣的試點經驗和解決方案，實現規上工業企業、高新區、107個重點產業集群全覆蓋。

2024年下半年，福州市住房和城鄉建設局、中共福州市委金融委員會辦公室發佈關於數字人民幣在工程款支付應用試點工作的通知明確，為發揮數字人民幣高效率、低成本優勢，根據福州市政府《關於印發福州市數字人民幣試點三年（2024—2026）攻堅行動方案的通知》，進一步深化數字人民幣在工程款支付應用的增量擴面，在該市開展數字人民幣工程款支付應用試點工作。

2024年11月底，上海市政府常務會議審議通過了新一輪數字人民幣試點應用行動方案。該行動方案明確，要進一步穩妥推進數字人民幣應用與服務創新，力爭到2025年底基本形成場景覆蓋面廣、支付服務體驗良好、創新應用豐富、各方參與積極的數字人民幣生態體系。

2025年伊始，廣州市委金融辦印發《關於進一步推動廣州市數字人民幣工作行動方案》，從七個方面明確試點工作的主要任務，並按增量擴面階段（2025年6月）、創新場景階段（2025年底）和探索突破階段（2026年底）三個階段分步推進試點工作。在增量擴面階段，爭取在民生、體育、消費、文旅、公交、預付費等領域的應用場景取得明顯覆蓋，促進數字人民幣增量擴面、提質增效，使錢包量、交易規模等指標保持在全省前列，鞏固前期數字人民幣試點成果。在創新場景階段，聚焦跨境支付、港航貿易、示範區建設、預付費監管等重點領域創新場景突破。在探索突破階段，爭取到2026年底基本實現數字人民幣應用場景特定區域全覆蓋，形成較為完善的數字人民幣生態體系。

博通諮詢首席分析師王蓬博對《國際金融報》記者分析指出，近些年，數字人民幣試點的首要目標還是在測試層面居多，檢驗數字人民幣系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性、風險可控性等，為數字人民幣的全面推廣奠定基礎。此外，擴大數字人民幣在不同地區、不同場景、不同人群中的應用覆蓋，逐步建立完善的數字人民幣生態體系也是明確的目標。目前看，創新還主要集中在數字人民幣與智能合約技術的結合上，可根據交易各方商定的條件、規則進行自動支付交易。

硬錢包受理環境待提升

數字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶鬆耦合功能（不需要銀行賬戶就可以開立數字人民幣錢包），與實物人民幣1∶1兌換，共同構成法定貨幣體系，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名，還支持無網或者無電支付，並可搭載智能合約。

個人數字人民幣錢包根據身份識別強度分為一類、二類、三類、四類（非實名）錢包。自2019年開始試點至2024年7月末，數字人民幣APP累計開立個人錢包1.8億個，試點地區累計交易金額7.3萬億元。記者近日在上海實地走訪調研瞭解到，數字人民幣已經嵌入人們衣食住行的方方面面，多數地方都能受理數字人民幣掃碼支付。在銀行營業網點的智能機具上，通過身份識別就能升級為一類錢包。

深冬的上海街頭，寒風陣陣，繁華的南京路步行街匯聚著來自世界各地的面孔，熱鬧依舊。記者在走訪中發現，作為上海標誌性商圈的南京路步行街不僅支持使用境外卡刷卡消費，還支持移動支付和數字人民幣掃碼支付。不過，數字人民幣硬錢包幾乎都不受理。南京路第一百貨、第一食品、第一醫藥和寶大祥青少年兒童購物中心的工作人員紛紛對記者表示，“數字人民硬錢包不支持”“受理設備需要升級，沒有升級過肯定不支持”。

此外，數字人民幣還無法在用戶端形成自發主動使用的勢能，陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地。從記者走訪瞭解到的情況看，六大行上海部分支行的對口員工對數字人民幣瞭解有限，對運營機構員工的培訓仍有待加強。中國工商銀行上海市某支行工作人員不清楚數字人民幣APP“下拉展碼收錢上拉展碼付款”的功能，中國郵政儲蓄銀行上海某支行櫃員不知道如何升級為一類錢包，中國農業銀行上海某支行工作人員不清楚一類錢包和二類錢包的區別，交通銀行上海某支行工作人員不清楚一類錢包沒有限額。

中國建設銀行上海某支行工作人員在此前的採訪中告訴記者，“每月有500塊錢工資用數字人民幣發放，大多數都是到賬就轉到銀行卡里，使用數字人民幣還是不大方便，存在數字人民幣錢包裡面也沒有利息，現在（使用數字人民幣的優惠）活動力度也沒有以前大了。”

基礎設施建設需完善

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾發文，透露數字人民幣試點應用下一步的方向，主要是深化跨境應用和跨境基礎設施建設，推進數字人民幣基礎能力建設，建立健全數字人民幣監管、運營、自律等體制機制，進一步完善頂層設計，推進制度規則體系建設，將數字人民幣應用場景從零售擴展至批發，從支付擴展至包括存、貸、匯、投等在內的廣義金融業務，更有效地發揮法定貨幣職能，提升金融資源配置效率、管理和服務能力。

上海交通大學安泰經濟與管理學院副教授胥莉對記者分析指出，阻礙數字人民幣應用普及的主要因素有三點：第一，現有支付工具黏性極高，消費者難以轉換到其他支付方式；其二，用戶對數字人民幣的認知和接受程度不足，仍然停留在等同於傳統的電子支付工具上；其三，數字人民幣對參與者的激勵機制不足，特別是對商業銀行缺乏有效的激勵機制，數字人民幣的推廣需要運營機構投入大量的人力、物力和財力，但短期內可能無法帶來顯著的收益。因此，運營機構在推廣過程中動力不足，影響了數字人民幣的場景拓展。

王蓬博建議，在順應時代發展需求，完善風控機制的前提下，不斷突破和變革數字人民幣定位；從政策和技術等層面探索如何更好地利用和調動起銀行、消費金融和互聯網平臺的積極性。比如，設立手續費機制，對於積極推廣數字人民幣業務的金融機構給予一定的手續費補貼或優惠政策；或者鼓勵金融機構開展基於數字人民幣的創新業務，並給予一定的政策支持和獎勵。

胥莉認為，在頂層設計上，首先需要進一步完善法律法規體系，建立數字人民幣的監管框架，確保數字人民幣的安全、穩定和可持續發展。其次，加強監管部門之間的協調合作，形成有效的監管合力。通過出臺相關政策，鼓勵和支持金融機構、科技企業等參與數字人民幣的研發和應用，推動數字人民幣在批發、存貸、匯兌、投資等廣義金融業務領域的應用。

在基礎設施建設方面，首先要完善數字人民幣支付系統的功能，提高支付效率和穩定性；其次，不斷推動數字人民幣支付系統與現有支付系統的互聯互通，按照“不改變用戶支付習慣、不增加商戶成本”的原則，推進數字人民幣與傳統電子支付工具、條碼支付工具的互通工作，以提升使用便利度，實現支付方式的多樣化。

在激勵機制方面，首先增強市場接受度，在公務支出、公共服務等領域優先使用數字人民幣，通過政府示範效應帶動數字人民幣的使用，特別是企業使用。其次，加強開展數字人民幣知識普及和宣傳，提升公眾對數字人民幣的瞭解，並信任這一數字形式的法定貨幣。

其三，建立有效的用戶端激勵機制、設計與效果評估體系，提升用戶使用數字人民幣的積極性。在以消費拉動經濟的各項政策中，可以通過數字人民幣推廣，既能精準評估政策效果，又能拓展數字人民幣的應用場景。

其四，建立數字人民幣服務機構參與的有效激勵機制，通過拓展數字人民幣的應用場景，提高服務機構的參與度，特別是與金融機構、支付機構合作開發增值服務，如數字人民幣理財、保險、貸款等，為服務機構盈利提供更多的可能性。

（文章來源：國際金融報）

來源：東方財富網

作者：國際金融報