Trong lĩnh vực công nghệ tài chính, Huma Finance đang dẫn đầu một cuộc cách mạng trong mô hình tín dụng. Nền tảng này dựa trên ý tưởng đổi mới "dòng thu nhập tương lai", xây dựng một kiến trúc công nghệ ba tầng, hoàn toàn tái cấu trúc hệ thống tín dụng truyền thống.

Lớp đầu tiên là lớp thu thập dòng tiền. Huma Finance đã đạt được sự tích hợp liền mạch với hệ thống ERP doanh nghiệp, nền tảng thanh toán xuyên biên giới và nền tảng làm việc tự do thông qua các giao diện API rộng rãi. Điều này cho phép hệ thống có thể thu thập dữ liệu thu nhập đa dạng theo thời gian thực, bao gồm hồ sơ lương, xác nhận hóa đơn và chuyển tiền xuyên biên giới với 12 loại dữ liệu gốc, độ chính xác dữ liệu có thể đạt đến mức giờ. Ví dụ, trong sự hợp tác với nền tảng di chuyển Đông Nam Á, tài xế có thể ủy quyền cho hệ thống truy cập chi tiết thu nhập hàng ngày của họ trong gần nửa năm. Đáng chú ý là, những dữ liệu nhạy cảm này đã được xử lý bằng mã hóa chứng minh không kiến thức, chỉ mở cho giao thức những giá trị đặc trưng cần thiết, hiệu quả bảo vệ quyền riêng tư của người dùng.

Lớp thứ hai là động cơ định giá rủi ro, đây là cốt lõi của đổi mới công nghệ Huma Finance. Động cơ này dựa trên hơn 5 triệu dữ liệu dòng tiền lịch sử, đã đào tạo ra một mô hình máy học có độ chính xác cao. Mô hình này có khả năng nhạy bén nhận diện các đặc điểm rủi ro của các loại thu nhập khác nhau. Ví dụ, đối với mức lương của công chức có tính ổn định cao, mô hình sẽ áp dụng tỷ lệ chiết khấu cao 90%. Trong khi đó, đối với thu nhập từ các dự án có tính biến động lớn, như tiền công của nhà thầu xây dựng, mô hình sẽ điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ chiết khấu từ 70% đến 85% dựa trên tình hình thực hiện dự án.

Tầng thứ ba là tầng thực hiện hợp đồng thông minh. Tầng này sử dụng cơ chế oracle đa chữ ký đổi mới để xác thực tính xác thực của thu nhập. Lấy ví dụ về một freelancer xin vay 10.000 đô la, hợp đồng thông minh sẽ tự động khóa thu nhập dự kiến của người vay trong ba tháng tới trên một nền tảng cụ thể. Khi tiền được chuyển đến, hệ thống sẽ tự động khấu trừ số tiền trả nợ theo ngày. Nếu có sự chậm trễ, phí phạt sẽ được phân bổ tự động qua blockchain, điều này không chỉ tránh được rủi ro đạo đức trong việc thu hồi nợ truyền thống mà còn đơn giản hóa 17 bước thủ công phức tạp trong vay mượn truyền thống thành 3 thao tác hợp đồng thông minh, đạt được hiệu suất cao chỉ mất 2,8 giây để hoàn thành đánh giá rủi ro.

Mô hình sáng tạo của Huma Finance không chỉ nâng cao hiệu quả và độ chính xác của việc phê duyệt tín dụng mà còn cung cấp những kênh tài trợ mới cho những nhóm khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ của hệ thống tài chính truyền thống. Cách thức tín dụng dựa trên dòng thu nhập tương lai này có khả năng mang lại những bước đột phá lớn trong việc bao trùm tài chính và quản lý rủi ro, đồng thời tiếp thêm sức sống mới cho toàn bộ ngành tài chính.