Şifreleme ödeme kanalı: Geleneksel ödemenin süper iletkeni

2025 yılına yaklaşırken, blok zinciri geleneksel finans sistemine paralel bir finansal ödeme ekosistemi inşa etmeye başladı. Şifreleme ödeme kanalları 200 milyar dolarlık stabil coin hacmini ve 2024 yılı için 5,62 trilyon dolarlık stabil coin işlem miktarını taşıdı; bu rakam Mastercard'ın yıllık işlem hacmine neredeyse yaklaşıyor.

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline geldi, özellikle Stripe'ın stabilcoin hizmet sağlayıcısı Bridge'i satın alması ile temsil edilmektedir. Şifreleme ödeme kanalları, ödemelerin süper iletkeni haline gelmekte, paralel finansal sistemin temelini oluşturarak daha hızlı hesaplama süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yeteneği sunmaktadır.

Bu makale, geleneksel ödemeler açısından yola çıkarak, blok zincirine dayalı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödeme yollarına nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile gelecekteki tahminler sunacaktır.

1. Mevcut Ödeme Kanalları

1.1 Kart Organizasyon Ağı

Kredi kartı ödemeleri esasen dört katılımcıyı içerir: satıcı, kart sahibi, ihraç eden banka ve tahsilat bankası. İhraç eden banka müşteriye kredi kartı veya banka kartı sağlar ve işlemi yetkilendirir. Tahsilat kurumu, satıcı adına ödemeleri toplar ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlar.

Kredi kartı organizasyonları, ödemeler için yollar ve kurallar sağlayarak, acquirer kuruluşları ile ihraç bankalarını birbirine bağlar. İki türü vardır: "açık halka"( örneğin Visa) ve "kapalı halka"( örneğin American Express). Açık halka ağı çok taraflıdır, kapalı halka ağı ise bir şirket tarafından tüm süreç yönetilmektedir.

Ödeme ekonomisi oldukça karmaşıktır, çok katmanlı ücretler içerir, bunlar arasında takas ücreti, kart grubu ücreti ve hesaplama ücreti gibi ücretler bulunmaktadır. Pazar yapısı da oldukça karmaşık olup, ödeme ağ geçitleri, ödeme işleyicileri, ödeme hizmet sağlayıcıları ve orkestrasyon platformları gibi katılımcıları da içermektedir.

1.2 Otomatik Likidasyon Merkezi ( ACH )

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. Genellikle maaş bordrosu işleme, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır. ACH işlemleri esasen para transferi ve para çekme olmak üzere iki ana türde olup, başlatıcı, ODFI, RDFI ve ACH operatörleri gibi birçok katılımcıyı içermektedir.

ACH sistemi, "aynı gün ACH" sunarak işleme hızını artırmak gibi modern talepleri karşılamak için sürekli çaba sarf etmektedir. Ancak, hâlâ gerçek zamanlı transfer yerine toplu işleme dayanmaktadır ve bazı sınırlamaları vardır.

1.3 Havale

Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir, Amerika'nın iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bunlar, hemen ödenmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri işler. Havale genellikle geri alınamaz ve (RTGS) gerçek zamanlı tam hesaplama sistemi kullanır.

Fedwire, finansal kuruluşların aynı gün para transferi göndermesine ve almasına olanak tanıyan bir RTGS sistemidir. CHIPS, netleştirme sistemini kullanan özel sektöre ait bir alternatiftir. SWIFT ise finansal kuruluşlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır ve sınır ötesi ödemeleri koordine eder.

İki, Gerçek Kullanım Örnekleri

Şifreleme ödeme yolları, geleneksel dolar kullanımının kısıtlı ancak talebin yüksek olduğu durumlarda, ekonomik istikrarsızlık, yüksek enflasyon, para kontrolü veya bankacılık sisteminin gelişmemiş olduğu ülkelerde en etkili şekilde çalışır. Küresel ödemelerin yapıldığı senaryolarda da avantaj sunarak farklı sistemler arasında bir yapıştırıcı işlevi görebilir.

2.1 Tüccar Alım

Tüccar ödeme alma, ön entegrasyon ve arka entegrasyon olarak ikiye ayrılır. Ön yöntemler, tüccarların doğrudan şifreleme para birimi ödemelerini kabul etmesine olanak tanırken, arka yöntemler tüccarlara daha hızlı bir ödeme süresi ve fon elde etme kanalları sunabilir.

2.2 Debit Kart

Borç kartını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanına bağlamak, blok alanı ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurar. Bu, özellikle gelişen pazarlarda popülerdir ve geleneksel bankaların yerini yavaş yavaş almaktadır.

2.3 Havale

Şifreleme ödemeleri daha hızlı ve daha ucuz bir yurtdışı para transferi yöntemi sunabilir. Yönetilmeyen yerleşik cüzdanlar kullanıcılara Web2 seviyesinde bir deneyim sunarak bu eğilimi teşvik etti.

2.4 B2B ödemesi

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Ödeme hızını ve maliyetini önemli ölçüde iyileştirebilir, özellikle sınır ötesi tedarikçi ödemeleri, sınır ötesi alacak hesapları, finansal operasyonlar ve dış yardımlar gibi senaryolar için uygundur.

2.5 maaş bordrosu

Serbest çalışanlar ve yükleniciler için, şifreleme ödemeleri daha fazla paranın nihayetinde cebine girmesini sağlarken, aracı kurumlara gitmesini engelleyebilir. Bu, fonlarının büyük bir kısmını şifreleme biçiminde tutan kripto para yerel şirketleri için özellikle yararlıdır.

2.6 Para yatırma ve çekme para birimi kabulü

Para çekme ve yatırma işlemlerinin kabulü, rekabetin yoğun olduğu bir pazardır, ancak ödeme sürecinin en kritik kısmıdır. P2P kanalları, özellikle Afrika gibi yerlerde yaygın olan "ajan" ağına dayanır ve çeşitli yerel ödeme yöntemlerini destekleyebilir.

Üç, Uyum Düzenleme İzni

Regülasyon izni almak, şifreleme ödemelerinin uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, lisans almış varlıklarla işbirliği yapmayı veya bağımsız olarak lisans almayı seçebilirler. Küresel lisans kapsamını sağlamak son derece zordur, çünkü her bölgenin kendine özgü para transferi düzenlemeleri vardır.

Dört, Zorluklar

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması çoklu zorluklarla karşı karşıya, bunlar arasında benimseme zorluğu, para yatırma ve çekme para birimi kabul sorunları, gizlilik sorunları, banka ilişkileri kurma zorluğu ve uyumluluk sorunları bulunmaktadır. Bu zorlukların üstesinden gelmek için sektörün ortak çaba göstermesi gerekmektedir.

Beş, Gelecek Perspektifi

Gelecek 5 yılda, şifreleme ödemeleri sektöründe aşağıdaki değişikliklerin olması muhtemeldir:

1. Her yıl şifreleme kanalları aracılığıyla yapılan ödeme miktarı 200 milyar ila 500 milyar dolar arasında.
2. Dünya genelinde 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanalları üzerinde yerel olarak piyasaya sürüldü.
3. Finansal teknoloji şirketleri rekabet halinde kalmaya çalışıyor, onca şifreleme odaklı şirket satın alınıyor.
4. %80'lik bir çevrimiçi satıcı şifreleme para birimlerini bir ödeme aracı olarak kabul edecek.
5. Küresel 15 para transfer kanalı üzerinden yapılan işlemlerin çoğu şifreleme ödeme kanalı aracılığıyla gerçekleştirilecektir.
6. Tüm dış yardım harcamalarının %10'u şifreleme ödeme kanalı aracılığıyla gönderilecektir.
7. 10 milyondan fazla uzaktan çalışan, serbest çalışan ve sözleşmeli işçi, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla hizmet ücretlerini alacak.
8. %99'luk AI ajan ticareti şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla zincir üzerinde gerçekleştirilecektir.
9. Birkaç dolar dışı stabilcoin büyük ölçekli tokenleştirmeye başlayacak ve zincir üzerindeki döviz piyasasını doğuracak.

Altı, Sonuç

Şifreleme kanalları, ödemelerin süper iletkeni haline gelerek paralel finansal sistemin temelini oluşturuyor. Daha hızlı çözümleme süreleri, daha düşük ücretler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yetenekleri sunuyorlar. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanallarının finansal yeniliğin merkezi haline geldiğini ve küresel ekonomik büyümeyi desteklediğini göreceğiz.