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A Federal Housing Finance Agency (FHFA) nos Estados Unidos está a explorar se os ativos cripto como Bitmoeda e stablemoedas poderiam ser considerados parte da base de ativos usada para determinar a elegibilidade do empréstimo hipotecário.
A mudança poderá ter um impacto significativo na forma como as instituições financeiras avaliam a solvabilidade, especialmente se a criptomoeda for formalmente reconhecida no processo de análise de crédito hipotecário.
Leitura relacionada: Tensões de guerra abalam a Bitmoeda, mas a Strategy anuncia nova compra de $26M## Alteração da regra da SEC abre caminho para integração de criptomoedas
William Pulte, o atual diretor da FHFA, anunciou através de uma publicação no X que a agência irá estudar o uso de detenções de criptomoedas em relação à qualificação de hipotecas.
Se aprovado, isso representaria uma mudança estrutural na forma como as instituições de empréstimos tradicionais se integram aos mercados de ativos digitais. A FHFA regula entidades patrocinadas pelo governo, como Fannie Mae e Freddie Mac, que desempenham um papel central no mercado hipotecário dos EUA.
Antes deste desenvolvimento, os bancos estavam limitados na sua capacidade de fornecer empréstimos apoiados por criptomoedas devido à orientação da Comissão de Valores Mobiliários dos EUA (SEC) conhecida como SAB 121.
Esta regra exigia que as empresas listadas publicamente relatassem criptomoedas mantidas em nome dos clientes como passivos, tornando-o intensivo em capital para os bancos lidarem com esses ativos. No entanto, esta orientação foi revogada em janeiro de 2025, criando uma abertura regulatória para uma integração mais ampla de criptomoedas nos serviços financeiros, incluindo empréstimos hipotecários.
Embora hipotecas apoiadas por criptomoedas já existam através de empresas financeiras de nicho, elas são tipicamente reservadas para indivíduos de alto patrimônio líquido ou investidores conhecedores de tecnologia.
Essas ofertas frequentemente envolvem mutuários garantindo empréstimos em moeda fiduciária ao mesmo tempo que oferecem ativos digitais como garantia, com requisitos rigorosos e o risco de chamadas de margem se os valores dos ativos caírem.
Se a FHFA avançar com a inclusão de moeda digital nas avaliações de hipotecas, tais serviços podem tornar-se mais acessíveis e poderiam ser oferecidos por instituições bancárias tradicionais.
Potenciais Implicações Políticas e Perfis de Mutuários em Mudança
A inclusão de ativos criptográficos nas avaliações de hipotecas poderia ter implicações mais amplas tanto para mutuários como para credores. Um relatório divulgado no final de 2024 destacou uma tendência em que alguns agregados familiares de baixo rendimento estavam a utilizar lucros de investimentos em criptomoedas para pagar dívidas hipotecárias.
O mesmo relatório observou um aumento acentuado no endividamento em áreas com altos níveis de adoção de moeda digital, sugerindo que os ativos digitais estão se tornando uma ferramenta financeira em um espectro socioeconômico mais amplo.
Leitura relacionada: A ProCap de Anthony Pompliano levanta $750M antes do lançamento público do Tesouro BitmoedaA FHFA ainda não delineou um cronograma para implementar quaisquer mudanças, nem especificou quais criptomoedas podem qualificar-se como ativos elegíveis. No entanto, a disposição da agência de explorar essa opção indica uma crescente aceitação de ativos digitais nos círculos regulatórios.
Espera-se que as futuras discussões de política se concentrem na avaliação de riscos, volatilidade de ativos e diretrizes padronizadas para valoração. Se isso levará ao surgimento de produtos hipotecários integrados com criptomoedas dos principais bancos dos EUA ainda está por ver, mas a discussão sinaliza uma visão em evolução do que constitui riqueza viável nas finanças modernas.
O preço do BTC está a subir no gráfico de 2 horas. Fonte: BTC/USDT na TradingView.comImagem em destaque criada com DALL-E, Gráfico da TradingView
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US FHFA to Study Use of Cripto Participações in Mortgage Qualification Criteria
A mudança poderá ter um impacto significativo na forma como as instituições financeiras avaliam a solvabilidade, especialmente se a criptomoeda for formalmente reconhecida no processo de análise de crédito hipotecário.
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William Pulte, o atual diretor da FHFA, anunciou através de uma publicação no X que a agência irá estudar o uso de detenções de criptomoedas em relação à qualificação de hipotecas.
Se aprovado, isso representaria uma mudança estrutural na forma como as instituições de empréstimos tradicionais se integram aos mercados de ativos digitais. A FHFA regula entidades patrocinadas pelo governo, como Fannie Mae e Freddie Mac, que desempenham um papel central no mercado hipotecário dos EUA.
Antes deste desenvolvimento, os bancos estavam limitados na sua capacidade de fornecer empréstimos apoiados por criptomoedas devido à orientação da Comissão de Valores Mobiliários dos EUA (SEC) conhecida como SAB 121.
Esta regra exigia que as empresas listadas publicamente relatassem criptomoedas mantidas em nome dos clientes como passivos, tornando-o intensivo em capital para os bancos lidarem com esses ativos. No entanto, esta orientação foi revogada em janeiro de 2025, criando uma abertura regulatória para uma integração mais ampla de criptomoedas nos serviços financeiros, incluindo empréstimos hipotecários.
Embora hipotecas apoiadas por criptomoedas já existam através de empresas financeiras de nicho, elas são tipicamente reservadas para indivíduos de alto patrimônio líquido ou investidores conhecedores de tecnologia.
Essas ofertas frequentemente envolvem mutuários garantindo empréstimos em moeda fiduciária ao mesmo tempo que oferecem ativos digitais como garantia, com requisitos rigorosos e o risco de chamadas de margem se os valores dos ativos caírem.
Se a FHFA avançar com a inclusão de moeda digital nas avaliações de hipotecas, tais serviços podem tornar-se mais acessíveis e poderiam ser oferecidos por instituições bancárias tradicionais.
Potenciais Implicações Políticas e Perfis de Mutuários em Mudança
A inclusão de ativos criptográficos nas avaliações de hipotecas poderia ter implicações mais amplas tanto para mutuários como para credores. Um relatório divulgado no final de 2024 destacou uma tendência em que alguns agregados familiares de baixo rendimento estavam a utilizar lucros de investimentos em criptomoedas para pagar dívidas hipotecárias.
O mesmo relatório observou um aumento acentuado no endividamento em áreas com altos níveis de adoção de moeda digital, sugerindo que os ativos digitais estão se tornando uma ferramenta financeira em um espectro socioeconômico mais amplo.
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Espera-se que as futuras discussões de política se concentrem na avaliação de riscos, volatilidade de ativos e diretrizes padronizadas para valoração. Se isso levará ao surgimento de produtos hipotecários integrados com criptomoedas dos principais bancos dos EUA ainda está por ver, mas a discussão sinaliza uma visão em evolução do que constitui riqueza viável nas finanças modernas.