enkripsi pembayaran: superkonduktor pembayaran tradisional

Seiring waktu menuju tahun 2025, blockchain secara bertahap telah membangun ekosistem pembayaran keuangan yang sejajar dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi telah menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar dolar, serta nilai transaksi stablecoin sebesar 56,2 triliun dolar pada tahun 2024, angka ini sudah mendekati total transaksi Mastercard dalam setahun.

Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tak terbantahkan, terutama dengan akuisisi penyedia layanan stablecoin Bridge oleh Stripe. Saluran pembayaran enkripsi sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membentuk dasar sistem keuangan paralel, menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan operasional lintas batas yang mulus.

Artikel ini akan menganalisis secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain memberikan manfaat bagi saluran pembayaran tradisional, dengan perspektif dari sudut pandang pembayaran tradisional, serta menyediakan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.

I. Saluran pembayaran yang ada

1.1 Jaringan Organisasi Kartu

Pembayaran kartu kredit melibatkan empat peserta utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank akseptor. Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akseptor mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang.

Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran, menghubungkan lembaga pengakuisisi dengan bank penerbit. Mereka dibagi menjadi dua jenis: "open loop" ( seperti Visa ) dan "closed loop" ( seperti American Express ). Jaringan open loop melibatkan banyak pihak, sementara jaringan closed loop diproses oleh satu perusahaan.

Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya, termasuk biaya pertukaran, biaya kartu, dan biaya penyelesaian. Struktur pasar juga sangat kompleks, termasuk peserta seperti gateway pembayaran, pengolah pembayaran, penyedia layanan pembayaran, dan platform orkestrasi.

1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )

ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Ini banyak digunakan untuk pemrosesan penggajian, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis, yaitu pengiriman dan penarikan, melibatkan beberapa peserta seperti pengirim, ODFI, RDFI, dan operator ACH.

Sistem ACH telah berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern, seperti meluncurkan "ACH Hari yang Sama" untuk mempercepat kecepatan pemrosesan. Namun, ia masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki beberapa batasan.

1.3 Transfer listrik

Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Mereka menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera. Transfer kawat biasanya tidak dapat dibatalkan, menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS).

Fedwire adalah sistem RTGS yang memungkinkan lembaga keuangan untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif dari sektor swasta yang menggunakan sistem penyelesaian netting. SWIFT adalah jaringan informasi global untuk lembaga keuangan yang mengoordinasikan pembayaran lintas batas.

Dua, Contoh Nyata

Saluran pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional terbatas tetapi permintaan tinggi, seperti di negara-negara dengan ketidakstabilan ekonomi, inflasi tinggi, pengendalian mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang. Ini juga memiliki keuntungan dalam konteks globalisasi pembayaran, dapat bertindak sebagai perekat antara sistem yang berbeda.

2.1 Penerimaan Merchant

Penerimaan pedagang dibagi menjadi integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan pedagang untuk langsung menerima pembayaran enkripsi, sementara metode backend dapat memberikan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana bagi pedagang.

2.2 Kartu Debit

Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Ini sangat populer di pasar yang sedang berkembang, secara bertahap menggantikan bank tradisional.

2.3 pengiriman

Enkripsi pembayaran dapat menawarkan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Dompet embedded non-custodial memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2, mendorong tren ini.

2.4 Pembayaran B2B

Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Ini dapat secara signifikan meningkatkan kecepatan dan biaya pembayaran, terutama cocok untuk pembayaran pemasok lintas batas, piutang lintas batas, operasi keuangan, dan pembayaran bantuan luar negeri.

2.5 slip gaji

Bagi pekerja lepas dan kontraktor, pembayaran enkripsi dapat membuat lebih banyak uang akhirnya masuk ke saku mereka, daripada mengalir ke lembaga perantara. Ini sangat berguna bagi perusahaan asli enkripsi yang telah menyimpan sebagian besar dana dalam bentuk cryptocurrency.

2.6 Penerimaan Mata Uang Setoran dan Penarikan

Pengakuan mata uang untuk setoran dan penarikan adalah pasar yang sangat kompetitif, tetapi itu adalah bagian terpenting dari proses pembayaran. Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang sangat umum di tempat-tempat seperti Afrika, dan dapat mendukung berbagai metode pembayaran lokal.

Tiga, Izin Pengawasan Kepatuhan

Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau memperoleh izin secara mandiri. Mencapai cakupan izin global sangat menantang, karena setiap daerah memiliki peraturan pengalihan mata uang yang unik.

Empat, Tantangan

Penyebaran pembayaran enkripsi menghadapi berbagai tantangan, termasuk kesulitan adopsi, masalah penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan, masalah privasi, kesulitan dalam membangun hubungan dengan bank, serta masalah kepatuhan. Tantangan ini memerlukan upaya bersama dari industri untuk diatasi.

Lima, Harapan Masa Depan

Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan mengalami perubahan berikut:

1. Jumlah pembayaran yang dilakukan melalui saluran enkripsi setiap tahun mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS.
2. Di seluruh dunia, lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara asli di saluran pembayaran enkripsi.
3. Perusahaan teknologi finansial bersaing untuk tetap relevan, puluhan perusahaan asli enkripsi diakuisisi.
4. 80% dari pedagang online akan menerima enkripsi sebagai metode pembayaran.
5. Sebagian besar volume pengiriman uang dari 15 saluran pengiriman uang global akan dilakukan melalui saluran pembayaran enkripsi.
6. Semua pengeluaran bantuan luar negeri sebesar 10% akan dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi.
7. Lebih dari 10 juta pekerja jarak jauh, pekerja lepas, dan kontraktor akan menerima pembayaran jasa melalui saluran pembayaran enkripsi.
8. 99% dari bisnis agen AI akan dilakukan di blockchain melalui saluran pembayaran enkripsi.
9. Beberapa stablecoin non-dolar akan mulai di-tokenisasi secara besar-besaran, menciptakan pasar valuta asing di blockchain.

Enam, Kesimpulan

Enkripsi saluran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membentuk dasar sistem keuangan paralel. Mereka menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi tanpa batas lintas negara. Dalam sepuluh tahun ke depan, kita akan melihat saluran enkripsi menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.