暗号化ペイメントチャネル：従来の支払いの超伝導体

2025年に近づくにつれて、ブロックチェーンは伝統的な金融システムと並行して金融決済エコシステムを徐々に構築しています。暗号化決済チャネルは2000億ドルのステーブルコイン規模と、2024年に5.62兆ドルのステーブルコイン取引額を担っています。この数字は、Mastercardの年間取引額に近づいています。

暗号化決済の普及と大規模な採用は争う余地のない事実となっており、特にStripeがステーブルコインサービスプロバイダーのBridgeを買収したことがその代表例です。暗号化決済ゲートウェイは決済の超伝導体となり、並行金融システムの基盤を構成し、より迅速な決済時間、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな運営能力を提供しています。

本稿では、従来の支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払い経路が従来の支払い経路にどのような効用をもたらすかを包括的に分析し、複数の現実の適用シナリオおよび将来の予測を提供します。

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の支払いチャネル

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード決済は主に4つの参加者を含みます：商人、カード保有者、発行銀行、そして決済銀行です。発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。決済機関は商人のために収益を受け取り、資金が商人の口座に届くことを保証します。

クレジットカード組織ネットワークは、支払いのための通路とルールを提供し、加盟店と発行銀行を接続します。それらは「オープンループ」(のようなVisa)と「クローズドループ」(のようなアメリカン・エキスプレス)の2種類に分かれます。オープンループネットワークは多くの関係者を含み、クローズドループネットワークは1社が全プロセスを処理します。

支払い経済学は非常に複雑で、多層の手数料が存在します。これには、交換手数料、カード発行手数料、決済手数料などが含まれます。市場構造も非常に複雑で、支払いゲートウェイ、支払い処理業者、支払いサービスプロバイダー、オーケストレーションプラットフォームなどの参加者が含まれます。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカの最大の決済ネットワークの一つであり、それを使用する銀行によって所有されています。給与処理、請求書の支払い、B2B取引に広く利用されています。ACH取引には主に振込と引き出しの2種類があり、発起人、ODFI、RDFI、ACHオペレーターなどの複数の参加者が関与しています。

ACHシステムは、"当日ACH"を導入するなど、現代のニーズに応える努力を続けています。しかし、依然としてリアルタイム送金ではなくバッチ処理に依存しており、いくつかの制限があります。

1.3 電信送金

電信送金は高額決済処理の中核であり、アメリカの2つの主要システムはFedwireとCHIPSです。これらは、即時決済が必要な時間的に緊急で確実な支払いを処理します。電信送金は通常取り消し不可で、リアルタイム全額決済システム(RTGS)を使用します。

Fedwireは、金融機関が当日資金移動を送受信できるRTGSシステムです。CHIPSは、プライベートセクターの代替手段であり、クリアリングネット決済システムを使用しています。SWIFTは、金融機関向けのグローバル情報ネットワークであり、国境を越えた支払いを調整します。

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次に、実際のユースケース

暗号化決済ルートは、伝統的なドルの使用が制限されているが需要が旺盛な状況、例えば経済が不安定、高インフレ、通貨規制または銀行システムが未発達な国において最も効果的です。また、グローバル化した決済のシーンでも優位性を持ち、異なるシステム間の接着剤として機能します。

2.1 マーチャント決済

商店の受け入れは、フロントエンド統合とバックエンド統合の2つに分かれます。フロントエンドの方法では、商人が直接暗号化通貨での支払いを受け入れることができ、バックエンドの方法は商人により迅速な決済時間と資金調達チャネルを提供します。

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2.2 デビットカード

デビットカードを非保管型スマートコントラクトウォレットに直接接続することで、ブロック空間と現実世界の間に強力な橋を築きました。これは新興市場で特に人気があり、伝統的な銀行に徐々に取って代わっています。

2.3 送金

暗号化支払いは、より迅速で、より安価な海外送金方法を提供できます。非管理型埋め込みウォレットは、ユーザーにWeb2レベルのユーザー体験を提供し、このトレンドを促進しています。

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2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は暗号化決済の最も有望なアプリケーションの1つです。それは、特にクロスボーダーの供給業者の支払い、クロスボーダーの売掛金、財務運営、対外援助の支払いなどのシナリオにおいて、決済の速度とコストを大幅に改善することができます。

2.5 給与計算

フリーランサーや契約者にとって、暗号化された支払いは、より多くのお金が仲介機関ではなく、最終的に彼らのポケットに入ることを可能にします。これは、資金の大部分を暗号通貨形式で保有している暗号通貨ネイティブ企業にとって特に有用です。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣承兌は競争が激しい市場ですが、支払いプロセスにおいて最も重要な部分です。P2Pチャネルは「エージェント」ネットワークに依存しており、特にアフリカなどの地域で一般的であり、さまざまなローカル支払い方法をサポートしています。

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三、コンプライアンス規制許可

規制の許可を得ることは、暗号化支払いの適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を取得した実体と提携するか、独立して許可を取得することを選択できます。グローバルな許可のカバーを実現することは非常に困難であり、各地域には独自の貨幣移転規則があります。

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第四に、課題

暗号化支払いの普及は、採用の難しさ、入出金通貨の受け入れ問題、プライバシーの問題、銀行関係の構築の難しさ、そしてコンプライアンスの問題など、複数の課題に直面しています。これらの課題は、業界全体で協力して克服する必要があります。

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V. 今後の展望

未来5年,暗号化支付業界には以下のような変化が見られる可能性があります:

1. 毎年、暗号化されたチャネルを通じて行われる支払いの量は2000億から5000億ドルに達します。
2. 世界中で30以上の新しい銀行が暗号化された決済チャネルでネイティブに立ち上げました。
3. フィンテック企業が競って関連性を維持し、数十の暗号化ネイティブ企業が買収された。
4. 80%のオンライン商人が暗号化通貨を支払い手段として受け入れる。
5. 世界の15の送金ルートのほとんどの送金量は暗号化された支払いルートを通じて行われます。
6. すべての外部支出の10%は暗号化ペイメントチャネルを通じて送信されます。
7. 1000万人以上のリモートワーカー、フリーランサー、契約者が暗号化された支払いチャネルを通じてサービスの報酬を受け取ります。
8. 99%のAI代理ビジネスは、暗号化された支払いチャネルを介してオンチェーンで行われる。
9. 数種類の非ドル安定コインが大規模にトークン化され、オンチェーン外為市場を生み出す。

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VI. おわりに

暗号化チャネルは、支払いの超伝導体となり、平行金融システムの基盤を構成しています。それらは、より迅速な決済時間、より低い手数料、および国境を越えたシームレスな運営の能力を提供します。今後10年で、私たちは暗号化チャネルが金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するのを見るでしょう。

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