Системи B2B-платежів часто розглядаються лише як натискання кнопки «відправити», щоб перемістити кошти від одного суб'єкта до іншого. Багато проектів стабільних монет з такою перспективою акцентують увагу на поліпшенні транзакційних рейок—таких як чеки, грошові перекази або цифрові перекази—ігноруючи критичні, специфічні для галузі процеси, які передують та слідують за переказом. Насправді:

Платежі B2B є результатом великих робочих процесів, більшість з яких зосереджені на перевірці даних, регуляторній або відповідності вимогам кроки та багатосторонні схвалення перед переміщенням грошей.

Ця різниця між сприйняттям («нам просто потрібно заплатити комусь») та реальністю («спершу ми повинні підтвердити кілька контрактних та операційних деталей») стає особливо очевидною в міжнародних транзакціях, де унікальні правові рамки, локалізовані податкові регуляції та волатильність обмінного курсу ускладнюють операційну складність. Насправді, зростаюча актуальність цифрових активів—зокрема стейблкоїни (наприклад@hadickM""> @hadickM) —почав перетинатися з цими робочими процесами, пропонуючи потенційну можливість спрощення руху коштів у разі поєднання з надійною автоматизацією робочих процесів.

Ця стаття намагається довести, що введення стейблкоїнів не слід розглядати виключно як збільшення ефективності на рівні "виконання платежів"; натомість його слід інтегрувати в рішення, орієнтоване на робочий процес, щоб розблокуватитрильйонна можливістьзгідно@PanteraCapital""> @PanteraCapital. Одним зі стеків стабільних платежів, які, на мою думку, найбільше накопичують цінності, є рівень оркестрації, так само, як@robbiepetersen_""> @robbiepetersen_ сказав, що може оптимізувати складні робочі процеси та охопити якнайбільше регіонів.

Ієрархія потреб в B2B платежах

Корисний концептуальний інструмент - уявити B2B-платежі у термінах шарової "ієрархії потреб." Шари включають:

Збір даних та управління рахунками

• Транзакції B2B часто включають збирання інформації постачальників, розбір рахунків-фактур та узгодження їх з замовленнями на закупівлю або записами про доставку.

Перевірка відповідності та регуляторна перевірка

• Компанії повинні перевірити, що постачальники відповідають місцевим або міжнародним регулятивним вимогам, включаючи вимоги KYC (Know Your Customer) та AML (Anti-Money Laundering).

Податкове залучення

• Визначення правильних місцевих та міжнародних податкових зобов'язань, таких як утримання податків або ПДВ, може бути складним, особливо при відвантаженні товарів міжнародно.

Схвалення та перевірки

• Багато організацій потребують багаторівневих ланцюгів схвалення. Аудиторські сліди та можливість перегляду цих схвалень у реальному часі подальш ускладнюють робочі процеси.

Виконання платежу

• Останній рух коштів - традиційно чеком, ACH, SWIFT або іншими системами - займає верхню позицію в цій структурі.

Розпізнавши, що виконання платежу залежить від шарів під ним, постачальники рішень можуть створювати голістичні системи, які враховують всі етапи, тим самим уникнувши відмов або затримок, спричинених недостатнім відстеженням даних, неоптимальним дотриманням регуляторних вимог або неповними ланцюжками схвалення.

Робочі процеси міжнародних платежів: деякі реальні затори

Міжнародні B2B-платежі посилюють виклики, що виникають в контексті внутрішніх платежів:

Регулятивна складність

• Кожне юрисдикція накладає унікальні вимоги на зовнішні операції, що включають не лише AML/KYC, але часто специфічну документацію, пов'язану з торговими законами та митними правилами.

Дрібні податкові зобов'язання

• Від митних пошлин до податку на додану вартість, міжнародні транзакції вимагають точного відстеження, іноді розподіл податкових зобов'язань між кількома сторонами в різних територіях.

Розширені ієрархії затвердження

• Дочірні підприємства та материнські компанії часто мають складні процедури підписання. Будь-яка неспівмірність у місцевому відповідності, класифікації продуктів або документації може призвести до тимчасового припинення платежу на невизначений термін.

У багатьох випадках ці складнощі є більш значущими бар'єрами для своєчасних та точних платежів, ніж тертя платіжних рейок самостійно.

Ілюстративні приклади галузі

1. Вантажі та логістика: Перевірка вантажів та ще більше

• Контекст: У вантажнику та логістиці кілька перевізників беруть плату за доставку, обробку, додаткові збори, а навіть штрафи за раннє/пізнє прибуття. Вартість палива коливається, а складні багатоетапні договори про перевезення можуть призвести до дуже складних рахунків.
• Проблема робочого процесу: Основне завдання полягає не в тому, щоб натискати «Сплатити вантажоперевізній компанії». Натомість, це надійно збігається з цими витратами, з тим, що було узгоджено, перевіряючи, що маса і відстань предмета були розраховані правильно, і враховуючи можливі винятки.
• Чому це важливо: рішення з платежів B2B, які спрямовані лише на безпроблемний інтерфейс оплати, упускають більшу проблему перевірки деталей рахунків - крок, який часто ще обробляють великі команди або зовнішні бізнес-процеси (BPO). Кращий підхід - це інтеграція з документами з відвантаження, відстеження змін у розкладах або навантаженнях та виявлення помилок у виставленні рахунків до їх оплати.
• Приклад з реального життя:Петляспочатку акцентується на аудиті і логіці робочого процесу, а потім додається функціонал оплати. Ще одним прикладом може бути рішення, яке автоматично сканує та розбирає документи з доставки за допомогою штучного інтелекту, відправляє винятки в чергу, і лише після цього розблоковує механізм оплати.

1. Будівництво та ланцюги постачання вгору

• Контекст: Будівельні проекти включають багато рівнів постачальників (від деревини та цементу до електричних та механічних підсистем). Податкові зобов'язання значно відрізняються залежно від регіону та типу проекту.
• Проблема болю процесів: замість того, щоб просто платити за "50 кубічних ярдів бетону", підрядник повинен підтвердити, що покупка пов'язана з певним проектом або дозволом, застосувати правильні місцеві податки та підтвердити, що покупка схвалена за вірним кодом завдання.
• Чому це важливо: Інструменти, які лише прискорюють транзакцію, не захоплюють або автоматизують ці схвалення, не вирішують більшого головного болю. B2B-рішення, які автоматизують ці перевірки, інтегруються з дозволами на будівництво, координуються з бюджетами підпідрядників та оптимізують часткові поставки, мають більшу стійкість та цінність для кінцевого користувача.
• Реальний приклад:Нікельінтегрується з розрахунковими двигунами податків для управління складнощами різних податкових ставок на один і той же товар в залежності від використання, класифікації покупця та місця. Інші учасники можуть вбудовувати форми використання матеріалів та генерувати документацію відповідності перед спрощенням будь-якого виплати.

1. Картки та управління витратами на паливо

• Контекст: Управління флотами вантажівок, автомобілів, обладнання або службових авто компанії передбачає контроль значної частки операційних витрат.
• Проблема болю в робочому процесі: Паливо - це один очевидний витрат, але водії так само можуть легко витрачати гроші на товари поза категорією (снеки, особисте пальне або товари, які не затверджені компанією). Тому контроль і видимість мають більше значення, ніж просто «оплата за газ».
• Чому це важливо: Інструменти, такі як Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB та Coast, ефективно поєднують операцію покупки з контролем політики в реальному часі, щоб керівник міг побачити, чи купує водій предмети, не пов'язані з парком автотранспорту, а також оптимізувати вибір дешевих заправних станцій.
• Приклад з реального життя: рішення може інтегрувати телематику та програмне забезпечення для оптимізації маршруту, виявляти аномалії в пробігу або використанні палива, позначати підозрілі покупки, і лише після цього проводити транзакцію, коли відповідні схвалення або перевірки задовольнені.

1. Управління постачальниками та схвалення рахунків

• Контекст: Великі корпорації можуть мати десятки тисяч постачальників. Рахунки надходять у різних форматах — деякі цифрові, деякі у форматі PDF, а деякі все ще на папері.
• Проблема з бізнес-процесами: команди з розрахунків поставщикам повинні переконатися, що кожний рахунок є дійсним, без дублікатів, призначений для відповідних бюджетних кодів та відповідає будь-яким відповідним угодам з постачальниками.
• Чому це важливо: крок «оплата» може бути найлегшою частиною - просто виписати чек або відправити ACH. Але перевірка, чи правильний рахунок на суму $3,500, чи $100 було перераховано надто багато, вимагає значних ручних зусиль.
• Приклади з реального життя: Рішення, такі як Tipalti, Coupa або SAP Concur, вбудовують прийом рахунків-фактур, управління витратами та процеси реєстрації постачальників. Вони перетворюють брудні дані на стандартизовані записи, дозволяють багаторівневе схвалення, обробляють конвертацію валют за необхідності та лише після цього запускають виплату коштів.

1. Платформи SaaS для винагород за продажі

• Контекст: Компанії SaaS часто мають складні структури комісій для команд з продажів, де застосовуються різні відсотки та бонуси в залежності від типу продукту, регіону або рівня підписки.
• Проблема болю в робочому процесі: обчислення та перевірка кожної комісії можуть бути складнішими, ніж відправлення бонусного чеку продавця. Розбіжності призводять до суперечок та незадоволеності.
• Чому це важливо: автоматизація правильної та прозорої структури комісій вимагає надійної системи, яка пов'язується з даними CRM, відстежує використання або розширення підписки та враховує розподіл між кількома менеджерами з продажів.
• Приклад з реального світу: платформи, такі як CaptivateIQ або Spiff, фокусуються на вирішенні даних та робочого процесу у розрахунках комісій. Коли платіж готовий до оплати, система вже вдосконалила великі обсяги даних та автоматично обробляє кордонні випадки, уникнувши таким чином похибок у екселевих таблицях.

Інтеграція стабільних платежів для підвищення ефективності робочого процесу

Поки традиційні рейки (перевірка, ACH, SWIFT) можуть бути повільними та коштовними, особливо в міжнародних контекстах, стейблкоїни виявилися привабливою альтернативою для цифрового здійснення платежів. Ключові розгляди включають (згадані багатьма, наприклад@proofofnathan""> @proofofnathan):

Зменшений час розрахунків

• Стейблкоіни можуть забезпечити майже миттєві розрахунки, обходячи кілька кореспондентських банків, які часто є властивими міжнародним переказам. Ця функція може бути особливо корисною, коли робочі процеси вже забезпечують виконання всіх експлуатаційних умов і затвердження вже надано, запобігаючи непотрібні затримки у платежах.

Автоматизовані перевірки відповідності

• Платформи робочого процесу, що включають перекази стабільних монет, можуть бути розроблені так, щоб ініціювати онлайн-платежі лише після досягнення певних умов на основі смарт-контрактів, таких як підтвердження ідентифікації постачальника, очищені регуляторні форми або документоване підтвердження доставки. Ця автоматизована відповідність зменшує ручне втручання та помилки.

Прозоре управління валютними операціями

• У багатьох схемах стабільних монет актив пов'язаний з основною валютою (наприклад, USD), що допомагає зменшити волатильність обмінного курсу. Ця ясність може спростити згоду з платежами та обліком. Крім того, інтеграція стабільних монетних рейок з передовими робочими процесами може автоматично конвертувати стабільні монети в місцеві валюти для кінцевого користування отримувача, що зменшує ручне управління казначейством.

Економія витрат на мікротранзакції

• Якщо B2B угода передбачає менші повторювані платежі через кордон — такі як мікро-рахунки для замовників з-за кордону — стейблкоїни можуть зменшити фіксовані комісії за транзакції. Підхід на основі робочого процесу може пакувати або планувати ці платежі для оптимізації газових комісій або мережевих витрат на певних блокчейн інфраструктурах.

Розширення послуг із доданою вартістю

• Коли компанія інтегрувала стабільні монети в свій робочий процес оплати, з'являються нові можливості. Наприклад, підтримка фінансування в реальному часі, факторингу рахунків в реальному часі або вбудоване динамічне зниження можуть бути всі закодовані в межах робочого процесу. Система на основі стабільних монет тоді дозволяє цим функціям відбуватися з мінімальною тертями.

Переваги стратегії спочатку робочого процесу в міжнародних контекстах

Покращена прозорість та перевірка

• Наголошуючи на документованих, автоматизованих схваленнях, організації забезпечують відстеження кожного кроку — від перевірки KYC та AML до відповідності угод. Цей процес зменшує як суперечності, так і ризики відповідності.

Мінімізовані контактні точки людини

• Ручний нагляд на кожному етапі може спричинити затримки та помилки. Підхід з автоматизованим потоком роботи — можливо з встановленням стейблкоїнового розрахунку на останньому етапі — автоматизує та оптимізує взаємодії, значно скорочуючи загальний час циклу.

Масштабовані рішення для глобального розширення

• Компанії, які покладаються на випадкові методи міжнародних платежів, важко масштабуватися. Натомість платформи робочого процесу, які включають стабільні засоби на основі стейблкоїна та динамічний контроль відповідності, можуть швидко розширюватися на нові ринки з меншими операційними витратами.

Згуртовані цінні пропозиції

• Лише надання «платежів» забезпечує обмежену відмінність. Компанії, які вирішують питання документації, регулятивного навантаження та платіжного потоку в одній інтегрованій платформі, стають невід'ємними для своїх клієнтів, забезпечуючи більш стійкі, високомаржинальні бізнес-відносини.

Висновок

Незважаючи на загальноприйняту думку, що платежі B2B в першу чергу є питанням доцільних грошових переказів, реальні перешкоди на шляху до транскордонної ефективності полягають у дефектних або незавершених робочих процесах. Ці обмеження виникають через фрагментарне управління даними, регуляторні складнощі, розширені ланцюжки схвалення та змінні податкові зобов'язання. Незважаючи на появу великої кількості проєктів зі стейблкоїнів, орієнтованих на покращення існуючих платіжних рейок, самі по собі стейблкоїни не вирішують багатогранних робочих процесів. Хоча ці проєкти стейблкоїнів позиціонують себе як рівень виконання платежів, я вважаю, що проєкти з систематичним мисленням, орієнтованим на робочий процес, щоб вирішити ці фундаментальні рівні та забезпечити швидші, прозоріші та менш схильні до помилок глобальні платежі, можуть захопити більшу частку ринку у світі платежів, каталізатором чого стануть розрахунки в режимі реального часу та оптимізовані обміни валют. Іншими словами, ці проєкти мають створювати потужні інструменти, вбудовані в продумані, автоматизовані процеси, які підтверджують облікові дані постачальників, звіряють рахунки-фактури, керують оподаткуванням і забезпечують багаторівневі схвалення.

Трильйондоларова можливість належить проектам, які вживають цей всебічний підхід—оптимізуючи оркестрування робочого процесу та використовуючи ефективність стабільної монети. Вони можуть пропонувати швидкі, більш економічні міжнародні платіжні послуги, одночасно інтегруючи вимоги з узгодження, оподаткування та документації. Такий синергійний підхід не тільки поліпшує щоденні операції з платежами, але й позиціонує компанії для дослідження нових ринків, запуску нових фінансових продуктів та створення стійкої конкурентної відмінності в глобальному спектрі фінансів B2B.

Disclaimer：

1. Ця стаття була перепечатана з [DeFi_Cheetah]. Усі авторські права належать оригінальному автору [DeFi_Cheetah]. Якщо є зауваження до цього перевидання, будь ласка, зв'яжіться зGate Learnкоманда, і вони вирішать це негайно.
2. Відповідальність за відмову: Погляди та думки, висловлені в цій статті, є виключно тими, що належать автору і не становлять жодної інвестиційної поради.
3. Переклади статті на інші мови виконуються командою Gate Learn. Якщо не зазначено інше, копіювання, розповсюдження або плагіатування перекладених статей заборонені.