Pix : Comment le système de paiement soutenu par la Banque centrale du Brésil redessine le paysage Crypto

En novembre 2020, lorsque la Banque centrale du Brésil a lancé un système de paiement instantané appelé Pix, peu s’attendaient à ce qu’il devienne le leader des paiements de la plus grande économie d’Amérique latine en l’espace de trois ans.

Aujourd’hui, plus de 160 millions de Brésiliens—deux tiers de la population totale du pays—peuvent accéder avec une simple pression. 24⁄7Transferts en temps réel, 0 frais de transaction, les fonds arrivent en quelques secondes. Les coûts de collecte des petits commerçants ont diminué de 2,34 % pour les cartes de crédit à 0,33 %, et même les mendiants ont imprimé des codes de paiement Pix sur leurs panneaux de mendicité. Avec l’annonce par la plateforme d’échange de crypto-monnaies Gate de son intégration avec Pix, ce canal de paiement local efficace devient un chemin stratégique pour l’entrée des actifs en crypto-monnaies sur le marché latino-américain.

L’arsenal principal de Pix

Pix n’est pas un outil de paiement ordinaire, mais plutôt une infrastructure financière de niveau national développée et exploitée directement par la Banque centrale du Brésil (Banco Central do Brasil). Il adopte un modèle de compensation désintermédié, permettant aux fonds de flux directement entre les institutions de paiement, contournant les éléments traditionnels tels que les organisations de cartes et les acquéreurs. Contrairement aux portefeuilles numériques qui s’appuient sur des cartes bancaires sous-jacentes, Pix lui-même est le rail. Son architecture technique repose sur trois piliers principaux :

1. Système de compensation en temps réel à plein temps : utilise le règlement en temps réel au lieu du règlement programmé, réalisant ainsi un véritable “paiement instantané” et soutenant un volume de transactions de 2 000 transactions par seconde et un pic quotidien de 153 millions de transactions.
2. Bibliothèque d’identifiants d’identité unifiée (DICT) : Les utilisateurs génèrent un Pix Key en utilisant leur numéro de téléphone, leur adresse e-mail ou leur numéro fiscal, remplaçant des numéros de compte bancaire complexes.
3. Mécanisme de participation obligatoire : Les institutions financières comptant plus de 500 000 utilisateurs doivent être connectées pour garantir une couverture réseau sans zones mortes.

Pour les consommateurs, Pix est profondément intégré dans les applications bancaires, leur permettant de payer simplement en scannant un code QR ou en saisissant une clé Pix, offrant une expérience similaire à WeChat Pay sans avoir besoin de lien une carte bancaire. Les commerçants se connectent via des prestataires de services de paiement comme Adyen, avec des délais de règlement réduits à 1 jour et des coûts ne représentant qu’une fraction des frais de carte de crédit.

Des instruments financiers aux infrastructures sociales

La popularité de Pix est tout simplement phénoménale. En seulement deux ans et demi depuis son lancement, le nombre d’utilisateurs a dépassé 140 millions (80 % de la population adulte) et 13 millions d’entreprises. D’ici début 2024, le nombre d’utilisateurs devrait encore augmenter pour atteindre 160 millions.

Plusieurs données clés révèlent sa dominance :

1. Le volume des transactions est cinq fois supérieur à celui des cartes bancaires : le volume de paiement Pix atteint cinq fois celui des transactions totales par cartes de débit et de crédit.
2. Le deuxième plus grand système de paiement en temps réel au monde : juste derrière le UPI indien, avec une moyenne de plus de 100 millions de transactions par jour.
3. Révolution de l’inclusion financière : Permettre à plus de 70 millions de personnes qui n’ont jamais effectué de transferts électroniques d’entrer dans le système financier numérique, avec le ratio de population non bancarisée réduit de 30 % à 16 %.

Les vendeurs dans les rues du Brésil ont des codes QR Pix à leurs stands, et dans les cas d’enlèvement, les criminels forcent même les victimes à effectuer des transferts en utilisant Pix—poussant la Banque centrale à établir une limite nocturne de 1000 reais. Ce niveau de pénétration en fait une passerelle de paiement que des plateformes internationales comme Gate ne peuvent pas facilement contourner en entrant au Brésil.

Que signifie l’intégration de Gate avec Pix ?

Pour Gate, l’intégration de Pix n’est pas simplement une addition d’un canal de recharge, mais une clé stratégique pour débloquer le marché latino-américain. L’Amérique latine est confrontée depuis longtemps au double dilemme des coûts élevés et de l’efficacité faible dans la finance traditionnelle. Les frais de transfert d’argent transfrontaliers peuvent dépasser 10 %, et le taux de pénétration des comptes bancaires est insuffisant, tandis que le taux de pénétration des smartphones dépasse 70 %. Dans des pays à forte inflation comme l’Argentine et le Venezuela, la crypto-monnaie est effectivement devenue un “dollar numérique” utilisé pour la préservation de la valeur et les paiements.

Pix fournit trois interfaces clés :

• Canal de dépôt et de retrait de la monnaie fiduciaire : Les utilisateurs peuvent acheter directement des crypto-monnaies en utilisant le solde de leur compte bancaire, contournant ainsi les frais élevés des cartes de crédit.
• Entrée d’expérience localisée : Conforme aux habitudes de paiement formées par les Brésiliens, abaissant le seuil pour les transactions en cryptographie.
• Infrastructure anti-fraude : Système de clé Pix en nom réel géré par la Banque centrale, plus traçable que les transferts bancaires traditionnels.

Gate a souligné dans son analyse : La nouvelle génération d’entreprises de paiement peut construire un système en temps réel,24⁄7, système financier parallèle mondial grâce aux « rails de paiement de cryptage ». Pix est le rail localisé prêt à l’emploi, qui libérera une plus grande énergie lorsqu’il sera combiné avec l’écosystème de cryptage.

Vision d’avenir : Quand Pix rencontre la piste de cryptage

Les possibilités après la connexion de Gate avec Pix vont bien au-delà des simples dépôts et retraits, pouvant catalyser quatre scénarios innovants :

Chaîne de paiement transfrontalière de stablecoin + Pix

La Banque centrale du Brésil a lancé l’internationalisation de Pix, permettant aux touristes de payer avec Pix en Argentine et en Uruguay, permettant aux commerçants de recevoir instantanément des devises locales ou des stablecoins. Gate peut construire une boucle fermée de “dépôt Pix → échange contre des stablecoins → transfert transfrontalier”, défiant le système coûteux de SWIFT.

Canal fiat en temps réel pour DeFi

La fonction de règlement instantané de Pix permet aux fonds hors chaîne d’entrer rapidement dans les protocoles DeFi. Imaginez un scénario : un petit commerçant au Brésil dépose des reais via Pix en quelques secondes, les convertit automatiquement en DAI et participe au prêt sur chaîne - un processus que les banques traditionnelles mettent plusieurs jours à compléter est compressé en quelques minutes.

Plan d’épargne cryptographique anti-inflation

Pour des marchés comme l’Argentine, où le taux d’inflation annuel dépasse 100 %, Gate peut lancer la fonctionnalité “Pix Investment” : les utilisateurs peuvent mettre en place des déductions automatiques quotidiennes via Pix. Acheter Bitcoin ou stablecoins, transformant la commodité de Pix en outils d’épargne cryptés.

Participez à l’expérience de pont de la monnaie numérique de la Banque centrale

La Banque centrale du Brésil promeut l’interconnexion de Pix avec les systèmes de paiement mondiaux à travers le G20. Le projet Nexus de la Banque des règlements internationaux (BRI) a choisi Pix comme objet de connexion, permettant à Gate d’intervenir dans les expériences d’interopérabilité entre la monnaie numérique de banque centrale (CBDC) et l’encryption.

Perspectives d’avenir de Pix

Roberto Campos Neto, le Président de la Banque centrale du Brésil, a annoncé lors du sommet du G20 : Pix va devenir mondial. Les restaurants en Uruguay ont commencé à accepter les paiements Pix des touristes brésiliens, avec des fonds instantanément convertis en monnaie locale. La Banque centrale d’Italie explore activement des accords bilatéraux, et la Banque des règlements internationaux a inclus Pix dans son projet pilote de paiements transfrontaliers Nexus.

Lorsque le compte de cryptage de Gate se connecte au réseau de transfert instantané de Pix, les ménagères brésiliennes pourront acheter USDT plus rapidement avec leur argent de courses que les traders de New York ne peuvent passer des ordres boursiers—peut-être que la généralisation des paiements crypto commencera à se répandre à partir de cette forêt tropicale.