En la percepción de muchas personas, los sistemas de pago B2B parecen ser simplemente presionar un botón de "enviar" para transferir fondos de una entidad a otra. Por lo tanto, muchos proyectos de stablecoin también se centran en mejorar la eficiencia de los canales de transacción, como cheques, transferencias bancarias o tecnologías de transferencia digital, pero a menudo ignoran los flujos de trabajo críticos y altamente relacionados con escenarios comerciales específicos que ocurren antes y después de la transferencia de fondos.
En realidad, los pagos B2B son el resultado final de una gran cantidad de flujos de trabajo. Estos flujos de trabajo se centran principalmente en la validación de datos, la revisión de cumplimiento y la aprobación de múltiples partes, y se llevan a cabo una gran cantidad de trabajos preparatorios antes de que se realice el pago real.
Esta malinterpretación de los pagos B2B — de "solo necesitas pagar" a "primero debes verificar los términos del contrato y los detalles operativos" — se manifiesta de manera especialmente prominente en las transacciones transfronterizas. Los marcos legales de diferentes países, las regulaciones fiscales localizadas y la volatilidad de los tipos de cambio aumentan exponencialmente la complejidad de las operaciones transfronterizas. Al mismo tiempo, con el auge de los activos digitales, especialmente las stablecoins (como se describe en @hadickM), estas nuevas herramientas están empezando a converger con los flujos de trabajo tradicionales. Si se combinan con potentes capacidades de automatización de procesos, se espera que simplifiquen enormemente el proceso de flujo de fondos.
El punto central de este artículo es: la introducción de stablecoins no debe ser vista únicamente como una mejora en la eficiencia de la ejecución de pagos, sino como parte de la optimización del flujo de trabajo en su conjunto. Solo así se podrá liberar verdaderamente el potencial de mercado de billones de dólares propuesto por @PanteraCapital. En toda la pila de pagos de stablecoins, la etapa que más valor puede crear es la capa de coordinación, como lo enfatiza @robbiepetersen_, ya que puede simplificar eficazmente flujos de trabajo complejos y cubrir más regiones.
Modelo de niveles de demanda para pagos B2B
Entender los pagos B2B se puede ayudar con un modelo de "pirámide de necesidades", cuyas capas son las siguientes:
Recolección de datos y gestión de facturas
Las transacciones B2B suelen requerir la consolidación de información de proveedores, el análisis del contenido de las facturas, y la verificación y conciliación con las órdenes de compra o los registros de entrega.
Cumplimiento y revisión regulatoria
Las empresas deben asegurarse de que los proveedores cumplan con los requisitos de regulación locales o internacionales, como las normas KYC (Conoce a tu cliente) y AML (Anti-lavado de dinero).
Conciliación fiscal
El comercio transfronterizo implica un juicio complejo sobre las obligaciones fiscales, como la retención de impuestos, el impuesto al valor agregado (IVA), etc., especialmente en el transporte internacional de mercancías, lo que lo hace aún más complicado.
Proceso de aprobación y auditoría
La mayoría de las organizaciones tienen requisitos de múltiples cadenas de aprobación y necesitan mantener un registro de auditoría completo y una función de visualización de aprobación en tiempo real a lo largo de todo el proceso.
ejecución de pago
El movimiento real de fondos, ya sea a través de cheques, ACH, SWIFT u otros canales, se encuentra en la parte superior de toda la pirámide.
Reconocer que la ejecución del pago es solo la acción más superficial, y que su éxito depende del apoyo colaborativo de múltiples etapas subyacentes, es clave para diseñar un sistema de pagos B2B eficiente y confiable. Ignorar la trazabilidad de los datos, los procesos de cumplimiento o la integridad de la cadena de aprobación puede provocar demoras o fallos en todo el ciclo de flujo de fondos.
Flujo de trabajo de pagos transfronterizos: ¿dónde está realmente el cuello de botella?
En comparación con los pagos nacionales, los pagos transfronterizos B2B han amplificado los desafíos existentes en todos los aspectos:
Complejidad regulatoria
Cada jurisdicción tiene requisitos únicos para el comercio de divisas, que no solo incluyen controles de cumplimiento de AML/KYC, sino que a menudo también involucran requisitos documentales específicos relacionados con la normativa comercial y los procedimientos aduaneros.
Detalle de las obligaciones fiscales
Desde los aranceles de importación hasta el impuesto al valor agregado (IVA), las transacciones transfronterizas requieren un seguimiento fiscal preciso, y a veces incluso es necesario segmentar la responsabilidad fiscal entre diferentes países y regiones.
Niveles de aprobación ampliados
Entre las subsidiarias y la empresa matriz suele existir una cadena de procesos de aprobación complejos. Cualquier error en el cumplimiento local, la clasificación de productos o la preparación de documentos podría llevar a que el proceso de pago se detenga indefinidamente.
En realidad, estas complejidades a menudo representan un obstáculo más real para los pagos oportunos y precisos que la fricción de los propios canales de pago.
Análisis de casos de la industria
Carga y logística: no solo se trata de la revisión de tarifas de envío
Fondo:
En el ámbito del transporte y la logística, múltiples transportistas cobrarán por separado tarifas de transporte, tarifas de carga y descarga, tarifas adicionales e incluso multas por llegadas anticipadas o retrasadas. Las fluctuaciones en los precios del combustible, junto con los arreglos de transporte multimodal, a menudo resultan en facturas extremadamente complejas.
Puntos de dolor en el flujo de trabajo:
El meollo de la cuestión no es simplemente "pagar a la empresa de transporte", sino hacer coincidir de forma fiable cada gasto con el contrato, comprobar que el peso de la carga y la distancia recorrida se calculan correctamente, y gestionar adecuadamente cualquier excepción.
Importancia:
Si la solución de pago B2B se centra únicamente en simplificar la interfaz de pago y ignora la pesada tarea de verificación de facturas, no podrá resolver verdaderamente los puntos críticos de las empresas. Una mejor manera es: integrar directamente los documentos de transporte, rastrear en tiempo real los cambios en los arreglos de transporte, alertar sobre anomalías en las facturas y completar la interceptación de errores antes del pago.
Caso práctico:
Las empresas como Loop se centran primero en la auditoría del transporte y la lógica del flujo de trabajo, y luego integran las funciones de pago. Otra forma es utilizar la IA para escanear y analizar automáticamente los documentos de transporte, enviar las anomalías a la cola de procesamiento y activar el pago una vez completada la verificación.
La industria de la construcción y la gestión de la cadena de suministro upstream
Fondo:
Los proyectos de construcción suelen involucrar múltiples cadenas de suministro, desde madera, cemento hasta subsistemas eléctricos y mecánicos, y la carga fiscal varía enormemente según la región y el tipo de proyecto.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
El pago no se trata solo de «comprar 50 metros cúbicos de concreto», sino que también debe asegurarse de que la compra esté relacionada con un proyecto específico o un número de licencia, aplicar correctamente la tasa impositiva local y garantizar que la conducta de compra cumpla con el presupuesto del proyecto y el código de autorización.
Importancia:
Si solo se persigue la aceleración de los pagos, sin capturar y automatizar estos procesos de aprobación y cumplimiento, será difícil resolver el problema fundamental. Una solución B2B más valiosa puede completar automáticamente las aprobaciones, integrar la gestión de permisos de construcción, coordinar los presupuestos de los subcontratistas y manejar situaciones de entrega parcial.
Caso práctico:
La plataforma Nickel integra un motor de cálculo de impuestos que puede gestionar situaciones complejas de diferentes tasas impositivas para el mismo material, según el uso, la clasificación del comprador y la ubicación geográfica. Otras soluciones aseguran que cada etapa cumpla con los requisitos antes del pago mediante la incorporación de formularios de uso de materiales y la generación automática de documentos de cumplimiento.
Tarjeta de combustible y gestión de gastos
Fondo:
En las operaciones diarias de las flotas de empresas (camiones, automóviles, equipos de ingeniería o vehículos de servicio), el gasto en combustible representa una gran parte de los costos operativos.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
Aunque los costos de combustible son evidentes, los conductores también pueden usarlos para comprar artículos no relacionados con el trabajo (como bocadillos, combustible para uso personal, etc.), por lo que el control y la gestión visual de los gastos en tiempo real son más importantes que simplemente "pago de combustible".
Importancia:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB y Coast combinan acciones de pago con el control de políticas en tiempo real, permitiendo a los administradores detectar e interceptar consumos no autorizados a tiempo, al mismo tiempo que optimizan la selección de estaciones de servicio y reducen costos.
Caso práctico:
Algunas soluciones integran sistemas de comunicación a bordo y software de optimización de rutas, capaces de detectar automáticamente anomalías en el kilometraje o el consumo de combustible, marcar transacciones sospechosas y liberar pagos solo después de la aprobación de la auditoría.
Gestión de proveedores y aprobación de facturas
Fondo:
Las grandes empresas a menudo tienen miles de proveedores, con formatos de facturas variados: algunos en versión electrónica, otros en PDF, e incluso aún existen documentos en papel.
Puntos dolorosos del flujo de trabajo:
El equipo de cuentas por pagar (AP) necesita asegurarse de que cada factura sea válida, no duplicada, correctamente asignada al código presupuestario y cumpla con los términos del acuerdo firmado con el proveedor.
Importancia:
En realidad, el verdadero paso de "pago" (como emitir un cheque o iniciar una transferencia ACH) es la parte más sencilla. Verificar si una factura de 3500 dólares es precisa (por ejemplo, si hay un sobreprecio de 100 dólares) a menudo consume una gran cantidad de mano de obra.
Caso práctico:
Soluciones como Tipalti, Coupa o SAP Concur integran la recepción de facturas, la gestión de gastos y el proceso de incorporación de proveedores, lo que permite estandarizar datos desordenados, soportar aprobaciones en múltiples niveles, procesar automáticamente el intercambio de divisas y, finalmente, activar el pago.
Gestión de comisiones de ventas en la industria SaaS
Fondo:
Las empresas SaaS suelen tener un complejo sistema de comisiones de ventas, que segmenta diferentes porcentajes de comisiones y bonificaciones según el tipo de producto, la región de ventas o el paquete de suscripción.
Puntos de dolor en el flujo de trabajo:
Calcular y verificar cada comisión es mucho más complicado que emitir realmente cheques de bonificación por ventas. Si hay errores, es muy fácil que surjan disputas y descontento entre los empleados.
Importancia:
Para establecer un sistema de automatización de comisiones correcto y transparente, se necesita un sistema robusto que integre los datos de CRM, con el fin de rastrear en tiempo real el uso de suscripciones o las ventas ampliadas, al mismo tiempo que se gestionan las comisiones entre múltiples vendedores.
Caso práctico:
CaptivateIQ y plataformas como Spiff se centran en resolver los problemas de datos y flujos de trabajo detrás del cálculo de comisiones, habiendo procesado y limpiado automáticamente una gran cantidad de datos complejos antes de que se realice el pago, evitando así los errores comunes que pueden ocurrir con las hojas de cálculo manuales tradicionales.
Mejorar la eficiencia del flujo de trabajo a través de la integración de pagos con stablecoins
Aunque los canales de pago tradicionales (como cheques, ACH, SWIFT) suelen ser lentos y costosos en pagos transfronterizos, las stablecoins se han convertido en una alternativa de liquidación digital muy atractiva. Los factores clave a considerar incluyen (sugeridos por muchos profesionales de la industria, como @proofofnathan):
Acortar el tiempo de liquidación
Las stablecoins pueden lograr liquidaciones de fondos casi instantáneas, eludiendo los múltiples bancos intermediarios que a menudo están involucrados en los pagos transfronterizos tradicionales. Esta característica es especialmente ventajosa en situaciones donde ya existe un flujo de trabajo bien definido y se asegura que todas las condiciones operativas y los procesos de aprobación se hayan completado, lo que puede evitar eficazmente retrasos innecesarios en los pagos.
Inspección de cumplimiento automatizada
Integrar la función de transferencia de stablecoins en la plataforma de flujo de trabajo se puede diseñar para que se inicie el pago en cadena solo cuando se cumplan las condiciones establecidas por el contrato inteligente, como la verificación de la identidad del proveedor, la aprobación de documentos de cumplimiento, o la finalización de la carga de comprobantes de entrega. A través de la automatización del cumplimiento, se reduce significativamente la intervención humana y los errores humanos.
Gestión de divisas transparente
Muchos activos de stablecoin están anclados a principales monedas fiduciarias (como el dólar), lo que reduce el riesgo de las fluctuaciones del tipo de cambio. Esta estabilidad puede simplificar los procesos de conciliación de pagos y de manejo financiero. Más aún, al combinar las vías de pago de stablecoin con sistemas de flujo de trabajo avanzados, también se puede convertir automáticamente a la moneda local del receptor antes de completar el pago, reduciendo la carga de gestión de fondos manual.
Ahorro de costos en transacciones pequeñas transfronterizas
Para los arreglos B2B que implican pagos transfronterizos pequeños y frecuentes (como el pago de microfacturas a contratistas en el extranjero), las stablecoins pueden reducir efectivamente los costos de transacción fijos. Un enfoque basado en flujos de trabajo también puede optimizar aún más las tarifas de gas y los costos de red de la blockchain mediante la agrupación o el procesamiento por lotes programados.
Ampliar los servicios de valor añadido
Una vez que la empresa incorpore las stablecoins en su flujo de trabajo de pagos, podrá explorar más nuevas oportunidades de negocio. Por ejemplo, implementar financiamiento instantáneo, factoring de facturas en tiempo real o funciones de descuento dinámico; todas estas pueden ser ejecutadas automáticamente a través de la lógica del flujo de trabajo, con el sistema de stablecoins sirviendo como el soporte para el flujo de fondos subyacente, logrando una operación con mínima fricción.
Ventaja estratégica basada en flujos de trabajo en pagos transfronterizos
Aumentar la transparencia y la auditabilidad
Al enfatizar la documentación y la aprobación automatizada, las empresas pueden asegurar que cada etapa, desde la revisión KYC/AML hasta la coincidencia de contratos, tenga un registro claro, reduciendo así la probabilidad de disputas y fortaleciendo la garantía de cumplimiento.
2.Minimizar la intervención humana
Cada operación manual en cada etapa no solo es propensa a errores, sino que también puede prolongar el ciclo general. La adopción de la gestión de flujos de trabajo de extremo a extremo (con liquidación en stablecoins como punto final) puede automatizar y conectar sin problemas cada etapa, reduciendo significativamente el ciclo de pago total.
Construir soluciones globales escalables
La dependencia de métodos de pago transfronterizos fragmentados y temporales dificulta la expansión a gran escala de las empresas. En comparación, una plataforma de flujo de trabajo que integra un canal de pago con monedas estables y gestión de cumplimiento dinámica puede ingresar a nuevos mercados con costos operativos más bajos y mayor velocidad.
4.Propuesta de valor empaquetada
Proporcionar simplemente servicios de "pago" tiene un espacio de diferenciación limitado. Al integrar la gestión de documentos, el tratamiento de cumplimiento y los flujos de pago en una misma plataforma, las empresas pueden convertirse en socios indispensables para los clientes, lo que les permite obtener relaciones comerciales más sólidas y de alta rentabilidad.
Conclusión
A pesar de que la concepción tradicional ve los pagos B2B principalmente como un problema de aceleración de la transferencia de fondos, lo que realmente limita la eficiencia de los pagos transfronterizos son los flujos de trabajo fragmentados y la falta de gestión sistemática. Estos obstáculos provienen de la fragmentación en la gestión de datos, requisitos regulatorios complejos, cadenas de aprobación largas y obligaciones fiscales cambiantes.
Aunque ya existen muchos proyectos de stablecoins dedicados a mejorar los canales de pago actuales, depender únicamente de las stablecoins no puede resolver por completo los problemas complejos de múltiples capas detrás de los pagos B2B. Muchos proyectos de stablecoins se posicionan en la "capa de ejecución de pagos", sin embargo, creo que aquellos que realmente podrán ocupar la mayor parte del mercado de pagos serán los que aborden los procesos subyacentes de manera sistemática y priorizando el flujo de trabajo. Estos proyectos logran un sistema de pagos global más rápido, más transparente y con una menor tasa de errores a través de liquidaciones en tiempo real y simplificación del intercambio de divisas.
En otras palabras, estos proyectos líderes deben crear herramientas poderosas que integren profundamente la verificación de la calificación de proveedores, la verificación de facturas, la gestión fiscal y la aprobación en múltiples niveles en flujos de trabajo automatizados e inteligentes.
Esta oportunidad valorada en billones de dólares pertenece a aquellos proyectos que adoptan este enfoque integral, optimizan la orquestación de flujos de trabajo y maximizan la eficiencia de las monedas estables. No solo pueden ofrecer servicios de pago internacional más rápidos y económicos, sino que también pueden integrar sin problemas los requisitos de cumplimiento, fiscales y de gestión documental.
Esta colaboración profunda no solo puede mejorar significativamente la eficiencia de las operaciones de pago diarias, sino que también puede ayudar a las empresas a explorar nuevos mercados emergentes, lanzar nuevos productos financieros y establecer ventajas competitivas duraderas y diferenciadas en el ámbito financiero B2B global.
El contenido es solo de referencia, no una solicitud u oferta. No se proporciona asesoramiento fiscal, legal ni de inversión. Consulte el Descargo de responsabilidad para obtener más información sobre los riesgos.
¿Cuál es la esencia de los pagos B2B con moneda estable?
Escrito por: Finanzas descentralizadas Cheetah - e/acc
En la percepción de muchas personas, los sistemas de pago B2B parecen ser simplemente presionar un botón de "enviar" para transferir fondos de una entidad a otra. Por lo tanto, muchos proyectos de stablecoin también se centran en mejorar la eficiencia de los canales de transacción, como cheques, transferencias bancarias o tecnologías de transferencia digital, pero a menudo ignoran los flujos de trabajo críticos y altamente relacionados con escenarios comerciales específicos que ocurren antes y después de la transferencia de fondos.
En realidad, los pagos B2B son el resultado final de una gran cantidad de flujos de trabajo. Estos flujos de trabajo se centran principalmente en la validación de datos, la revisión de cumplimiento y la aprobación de múltiples partes, y se llevan a cabo una gran cantidad de trabajos preparatorios antes de que se realice el pago real.
Esta malinterpretación de los pagos B2B — de "solo necesitas pagar" a "primero debes verificar los términos del contrato y los detalles operativos" — se manifiesta de manera especialmente prominente en las transacciones transfronterizas. Los marcos legales de diferentes países, las regulaciones fiscales localizadas y la volatilidad de los tipos de cambio aumentan exponencialmente la complejidad de las operaciones transfronterizas. Al mismo tiempo, con el auge de los activos digitales, especialmente las stablecoins (como se describe en @hadickM), estas nuevas herramientas están empezando a converger con los flujos de trabajo tradicionales. Si se combinan con potentes capacidades de automatización de procesos, se espera que simplifiquen enormemente el proceso de flujo de fondos.
El punto central de este artículo es: la introducción de stablecoins no debe ser vista únicamente como una mejora en la eficiencia de la ejecución de pagos, sino como parte de la optimización del flujo de trabajo en su conjunto. Solo así se podrá liberar verdaderamente el potencial de mercado de billones de dólares propuesto por @PanteraCapital. En toda la pila de pagos de stablecoins, la etapa que más valor puede crear es la capa de coordinación, como lo enfatiza @robbiepetersen_, ya que puede simplificar eficazmente flujos de trabajo complejos y cubrir más regiones.
Modelo de niveles de demanda para pagos B2B
Entender los pagos B2B se puede ayudar con un modelo de "pirámide de necesidades", cuyas capas son las siguientes:
Recolección de datos y gestión de facturas
Las transacciones B2B suelen requerir la consolidación de información de proveedores, el análisis del contenido de las facturas, y la verificación y conciliación con las órdenes de compra o los registros de entrega.
Cumplimiento y revisión regulatoria
Las empresas deben asegurarse de que los proveedores cumplan con los requisitos de regulación locales o internacionales, como las normas KYC (Conoce a tu cliente) y AML (Anti-lavado de dinero).
Conciliación fiscal
El comercio transfronterizo implica un juicio complejo sobre las obligaciones fiscales, como la retención de impuestos, el impuesto al valor agregado (IVA), etc., especialmente en el transporte internacional de mercancías, lo que lo hace aún más complicado.
Proceso de aprobación y auditoría
La mayoría de las organizaciones tienen requisitos de múltiples cadenas de aprobación y necesitan mantener un registro de auditoría completo y una función de visualización de aprobación en tiempo real a lo largo de todo el proceso.
ejecución de pago
El movimiento real de fondos, ya sea a través de cheques, ACH, SWIFT u otros canales, se encuentra en la parte superior de toda la pirámide.
Reconocer que la ejecución del pago es solo la acción más superficial, y que su éxito depende del apoyo colaborativo de múltiples etapas subyacentes, es clave para diseñar un sistema de pagos B2B eficiente y confiable. Ignorar la trazabilidad de los datos, los procesos de cumplimiento o la integridad de la cadena de aprobación puede provocar demoras o fallos en todo el ciclo de flujo de fondos.
Flujo de trabajo de pagos transfronterizos: ¿dónde está realmente el cuello de botella?
En comparación con los pagos nacionales, los pagos transfronterizos B2B han amplificado los desafíos existentes en todos los aspectos:
Cada jurisdicción tiene requisitos únicos para el comercio de divisas, que no solo incluyen controles de cumplimiento de AML/KYC, sino que a menudo también involucran requisitos documentales específicos relacionados con la normativa comercial y los procedimientos aduaneros.
Desde los aranceles de importación hasta el impuesto al valor agregado (IVA), las transacciones transfronterizas requieren un seguimiento fiscal preciso, y a veces incluso es necesario segmentar la responsabilidad fiscal entre diferentes países y regiones.
Entre las subsidiarias y la empresa matriz suele existir una cadena de procesos de aprobación complejos. Cualquier error en el cumplimiento local, la clasificación de productos o la preparación de documentos podría llevar a que el proceso de pago se detenga indefinidamente.
En realidad, estas complejidades a menudo representan un obstáculo más real para los pagos oportunos y precisos que la fricción de los propios canales de pago.
Análisis de casos de la industria
Fondo:
En el ámbito del transporte y la logística, múltiples transportistas cobrarán por separado tarifas de transporte, tarifas de carga y descarga, tarifas adicionales e incluso multas por llegadas anticipadas o retrasadas. Las fluctuaciones en los precios del combustible, junto con los arreglos de transporte multimodal, a menudo resultan en facturas extremadamente complejas.
Puntos de dolor en el flujo de trabajo:
El meollo de la cuestión no es simplemente "pagar a la empresa de transporte", sino hacer coincidir de forma fiable cada gasto con el contrato, comprobar que el peso de la carga y la distancia recorrida se calculan correctamente, y gestionar adecuadamente cualquier excepción.
Importancia:
Si la solución de pago B2B se centra únicamente en simplificar la interfaz de pago y ignora la pesada tarea de verificación de facturas, no podrá resolver verdaderamente los puntos críticos de las empresas. Una mejor manera es: integrar directamente los documentos de transporte, rastrear en tiempo real los cambios en los arreglos de transporte, alertar sobre anomalías en las facturas y completar la interceptación de errores antes del pago.
Caso práctico:
Las empresas como Loop se centran primero en la auditoría del transporte y la lógica del flujo de trabajo, y luego integran las funciones de pago. Otra forma es utilizar la IA para escanear y analizar automáticamente los documentos de transporte, enviar las anomalías a la cola de procesamiento y activar el pago una vez completada la verificación.
Fondo:
Los proyectos de construcción suelen involucrar múltiples cadenas de suministro, desde madera, cemento hasta subsistemas eléctricos y mecánicos, y la carga fiscal varía enormemente según la región y el tipo de proyecto.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
El pago no se trata solo de «comprar 50 metros cúbicos de concreto», sino que también debe asegurarse de que la compra esté relacionada con un proyecto específico o un número de licencia, aplicar correctamente la tasa impositiva local y garantizar que la conducta de compra cumpla con el presupuesto del proyecto y el código de autorización.
Importancia:
Si solo se persigue la aceleración de los pagos, sin capturar y automatizar estos procesos de aprobación y cumplimiento, será difícil resolver el problema fundamental. Una solución B2B más valiosa puede completar automáticamente las aprobaciones, integrar la gestión de permisos de construcción, coordinar los presupuestos de los subcontratistas y manejar situaciones de entrega parcial.
Caso práctico:
La plataforma Nickel integra un motor de cálculo de impuestos que puede gestionar situaciones complejas de diferentes tasas impositivas para el mismo material, según el uso, la clasificación del comprador y la ubicación geográfica. Otras soluciones aseguran que cada etapa cumpla con los requisitos antes del pago mediante la incorporación de formularios de uso de materiales y la generación automática de documentos de cumplimiento.
Fondo:
En las operaciones diarias de las flotas de empresas (camiones, automóviles, equipos de ingeniería o vehículos de servicio), el gasto en combustible representa una gran parte de los costos operativos.
Puntos de dolor del flujo de trabajo:
Aunque los costos de combustible son evidentes, los conductores también pueden usarlos para comprar artículos no relacionados con el trabajo (como bocadillos, combustible para uso personal, etc.), por lo que el control y la gestión visual de los gastos en tiempo real son más importantes que simplemente "pago de combustible".
Importancia:
Plataformas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB y Coast combinan acciones de pago con el control de políticas en tiempo real, permitiendo a los administradores detectar e interceptar consumos no autorizados a tiempo, al mismo tiempo que optimizan la selección de estaciones de servicio y reducen costos.
Caso práctico:
Algunas soluciones integran sistemas de comunicación a bordo y software de optimización de rutas, capaces de detectar automáticamente anomalías en el kilometraje o el consumo de combustible, marcar transacciones sospechosas y liberar pagos solo después de la aprobación de la auditoría.
Fondo:
Las grandes empresas a menudo tienen miles de proveedores, con formatos de facturas variados: algunos en versión electrónica, otros en PDF, e incluso aún existen documentos en papel.
Puntos dolorosos del flujo de trabajo:
El equipo de cuentas por pagar (AP) necesita asegurarse de que cada factura sea válida, no duplicada, correctamente asignada al código presupuestario y cumpla con los términos del acuerdo firmado con el proveedor.
Importancia:
En realidad, el verdadero paso de "pago" (como emitir un cheque o iniciar una transferencia ACH) es la parte más sencilla. Verificar si una factura de 3500 dólares es precisa (por ejemplo, si hay un sobreprecio de 100 dólares) a menudo consume una gran cantidad de mano de obra.
Caso práctico:
Soluciones como Tipalti, Coupa o SAP Concur integran la recepción de facturas, la gestión de gastos y el proceso de incorporación de proveedores, lo que permite estandarizar datos desordenados, soportar aprobaciones en múltiples niveles, procesar automáticamente el intercambio de divisas y, finalmente, activar el pago.
Fondo:
Las empresas SaaS suelen tener un complejo sistema de comisiones de ventas, que segmenta diferentes porcentajes de comisiones y bonificaciones según el tipo de producto, la región de ventas o el paquete de suscripción.
Puntos de dolor en el flujo de trabajo:
Calcular y verificar cada comisión es mucho más complicado que emitir realmente cheques de bonificación por ventas. Si hay errores, es muy fácil que surjan disputas y descontento entre los empleados.
Importancia:
Para establecer un sistema de automatización de comisiones correcto y transparente, se necesita un sistema robusto que integre los datos de CRM, con el fin de rastrear en tiempo real el uso de suscripciones o las ventas ampliadas, al mismo tiempo que se gestionan las comisiones entre múltiples vendedores.
Caso práctico:
CaptivateIQ y plataformas como Spiff se centran en resolver los problemas de datos y flujos de trabajo detrás del cálculo de comisiones, habiendo procesado y limpiado automáticamente una gran cantidad de datos complejos antes de que se realice el pago, evitando así los errores comunes que pueden ocurrir con las hojas de cálculo manuales tradicionales.
Mejorar la eficiencia del flujo de trabajo a través de la integración de pagos con stablecoins
Aunque los canales de pago tradicionales (como cheques, ACH, SWIFT) suelen ser lentos y costosos en pagos transfronterizos, las stablecoins se han convertido en una alternativa de liquidación digital muy atractiva. Los factores clave a considerar incluyen (sugeridos por muchos profesionales de la industria, como @proofofnathan):
Las stablecoins pueden lograr liquidaciones de fondos casi instantáneas, eludiendo los múltiples bancos intermediarios que a menudo están involucrados en los pagos transfronterizos tradicionales. Esta característica es especialmente ventajosa en situaciones donde ya existe un flujo de trabajo bien definido y se asegura que todas las condiciones operativas y los procesos de aprobación se hayan completado, lo que puede evitar eficazmente retrasos innecesarios en los pagos.
Integrar la función de transferencia de stablecoins en la plataforma de flujo de trabajo se puede diseñar para que se inicie el pago en cadena solo cuando se cumplan las condiciones establecidas por el contrato inteligente, como la verificación de la identidad del proveedor, la aprobación de documentos de cumplimiento, o la finalización de la carga de comprobantes de entrega. A través de la automatización del cumplimiento, se reduce significativamente la intervención humana y los errores humanos.
Muchos activos de stablecoin están anclados a principales monedas fiduciarias (como el dólar), lo que reduce el riesgo de las fluctuaciones del tipo de cambio. Esta estabilidad puede simplificar los procesos de conciliación de pagos y de manejo financiero. Más aún, al combinar las vías de pago de stablecoin con sistemas de flujo de trabajo avanzados, también se puede convertir automáticamente a la moneda local del receptor antes de completar el pago, reduciendo la carga de gestión de fondos manual.
Para los arreglos B2B que implican pagos transfronterizos pequeños y frecuentes (como el pago de microfacturas a contratistas en el extranjero), las stablecoins pueden reducir efectivamente los costos de transacción fijos. Un enfoque basado en flujos de trabajo también puede optimizar aún más las tarifas de gas y los costos de red de la blockchain mediante la agrupación o el procesamiento por lotes programados.
Una vez que la empresa incorpore las stablecoins en su flujo de trabajo de pagos, podrá explorar más nuevas oportunidades de negocio. Por ejemplo, implementar financiamiento instantáneo, factoring de facturas en tiempo real o funciones de descuento dinámico; todas estas pueden ser ejecutadas automáticamente a través de la lógica del flujo de trabajo, con el sistema de stablecoins sirviendo como el soporte para el flujo de fondos subyacente, logrando una operación con mínima fricción.
Ventaja estratégica basada en flujos de trabajo en pagos transfronterizos
Al enfatizar la documentación y la aprobación automatizada, las empresas pueden asegurar que cada etapa, desde la revisión KYC/AML hasta la coincidencia de contratos, tenga un registro claro, reduciendo así la probabilidad de disputas y fortaleciendo la garantía de cumplimiento.
2.Minimizar la intervención humana
Cada operación manual en cada etapa no solo es propensa a errores, sino que también puede prolongar el ciclo general. La adopción de la gestión de flujos de trabajo de extremo a extremo (con liquidación en stablecoins como punto final) puede automatizar y conectar sin problemas cada etapa, reduciendo significativamente el ciclo de pago total.
La dependencia de métodos de pago transfronterizos fragmentados y temporales dificulta la expansión a gran escala de las empresas. En comparación, una plataforma de flujo de trabajo que integra un canal de pago con monedas estables y gestión de cumplimiento dinámica puede ingresar a nuevos mercados con costos operativos más bajos y mayor velocidad.
4.Propuesta de valor empaquetada
Proporcionar simplemente servicios de "pago" tiene un espacio de diferenciación limitado. Al integrar la gestión de documentos, el tratamiento de cumplimiento y los flujos de pago en una misma plataforma, las empresas pueden convertirse en socios indispensables para los clientes, lo que les permite obtener relaciones comerciales más sólidas y de alta rentabilidad.
Conclusión
A pesar de que la concepción tradicional ve los pagos B2B principalmente como un problema de aceleración de la transferencia de fondos, lo que realmente limita la eficiencia de los pagos transfronterizos son los flujos de trabajo fragmentados y la falta de gestión sistemática. Estos obstáculos provienen de la fragmentación en la gestión de datos, requisitos regulatorios complejos, cadenas de aprobación largas y obligaciones fiscales cambiantes.
Aunque ya existen muchos proyectos de stablecoins dedicados a mejorar los canales de pago actuales, depender únicamente de las stablecoins no puede resolver por completo los problemas complejos de múltiples capas detrás de los pagos B2B. Muchos proyectos de stablecoins se posicionan en la "capa de ejecución de pagos", sin embargo, creo que aquellos que realmente podrán ocupar la mayor parte del mercado de pagos serán los que aborden los procesos subyacentes de manera sistemática y priorizando el flujo de trabajo. Estos proyectos logran un sistema de pagos global más rápido, más transparente y con una menor tasa de errores a través de liquidaciones en tiempo real y simplificación del intercambio de divisas.
En otras palabras, estos proyectos líderes deben crear herramientas poderosas que integren profundamente la verificación de la calificación de proveedores, la verificación de facturas, la gestión fiscal y la aprobación en múltiples niveles en flujos de trabajo automatizados e inteligentes.
Esta oportunidad valorada en billones de dólares pertenece a aquellos proyectos que adoptan este enfoque integral, optimizan la orquestación de flujos de trabajo y maximizan la eficiencia de las monedas estables. No solo pueden ofrecer servicios de pago internacional más rápidos y económicos, sino que también pueden integrar sin problemas los requisitos de cumplimiento, fiscales y de gestión documental.
Esta colaboración profunda no solo puede mejorar significativamente la eficiencia de las operaciones de pago diarias, sino que también puede ayudar a las empresas a explorar nuevos mercados emergentes, lanzar nuevos productos financieros y establecer ventajas competitivas duraderas y diferenciadas en el ámbito financiero B2B global.